הלוואות

 הלוואות הן בדרך כלל של סכום כסף ולכן ברור כי הלווה אינו נדרש להשיב את אותם שטרות ומטבעות, כמו כן נותן ההלוואה בדרך כלל יזכה לתמורה בדמות ריבית אשר תשולם על ידי הלווה כך שהסכום שיחזיר יהיה גבוה מן הסכום המקורי.

 

המנגנונים הללו של קיימים בעצם מאז התפתח המבנה החברתי של בני האדם לדרגה בה לחלק מן החברים בקהילה נוצרו עודפים בעוד לאחרים חוסר. בתחילה התנהלו הלוואות, בדומה למסחר כולו, בשיטת טובין בעד טובין (סחר מכר) ובהמשך השתכלל המנגנון לשיטה המוניטארית המשמשת אותנו עד היום.

 

קיימות תרבויות, כגון יהדות ואיסלאם, האוסרות על מתן או קבלת הלוואות אשר בצידן דרישה לריבית. גם בתרבויות אלה נמצאו מבנים המאפשרים לוויית כספים. כך נקבעו עוד בשנת 1565 הלכות בנושא הלוואה ע"י הרב יוסף קארו בפרק חושן משפט של ספרו שולחן ערוך וכן ע"י הרמב"ם בדיני לווה-מלווה.

כיום ניתנות הלוואות למגוון רחב של מטרות. באופן כללי ניתן לחלק את הסוגים הקיימים לאלה הניתנים לצרכים פרטיים לעומת אלה הניתנים עבור מימון פעילות עסקית.

 

הלוואות פרטיות ניתן לקבל לשם מימון כל הוצאה: רכישת דירה, רכישת רכב, כיסוי חובות אחרים, מימון אירוע, מימון חופשה, הוצאות רפואיות, שיפוץ דירה וכו'. כל זאת בתנאי שהמלווה ישתכנע כי אין סיכון גבוה מדי שהלווה לא יוכל לעמוד בתשלומי ההחזר בתנאים שנקבעים בין הצדדים. לעיתים קרובות נדרש הלווה להציג נכס שבבעלותו אשר ישמש בטוחה לכיסוי הסכום, מנגנון נוסף הינו החתמת ערבים מתחייבים לשאת בתשלומי ההחזר במידה והלווה המקורי לא יעשה זאת.

הלוואות עסקיות ניתנות לשם הקמת עסק, מימון פרוייקט של עסק קיים, סיוע בהמשך תפעול עסק לאורך תקופת שפל ועוד. אלה יינתנו במידה והגוף המלווה ישתכנע כי העסק הלווה יהיה רווחי דיו על מנת להחזיר את הסכום, גם לשם קבלת הלוואות עסקיות נדרשים לעיתים קרובות הלווים להעמיד בטוחה.

 

ישנם מספר סוגים נפוצים של הלוואות בתנאים מיוחדים: לזוגות צעירים, לסטודנטים, אשראי ברגע, ליסינג ועוד.

אמנם רוב רובן של ההלוואות ניתנות על ידי בנקים אך כיום ניתן לקבל מימון ממגוון גופים נוספים כגון חברות ביטוח, בתי השקעות, וחברות אשראי.

 

הלוואות עסקיות ניתנות לעיתים על ידי עסקים אחרים, הלוואות פרטיות ניתן לעיתים לקבל ממקום העבודה (למשל כמקדמה על חשבון המשכורת).

קיימות הלוואות המכונות "שוק אפור". אלה מבוקשות לרוב על ידי מי שאינו יכול עוד לקבל מימון או אשראי ממקור רשמי. כספים שנלוו בשוק האפור ניתנים על ידי אנשים פרטיים או גופים מפוקפקים למחצה אשר יגבו על פי רוב ריבית גבוהה. מומלץ מאד להימנע מלפנות לגורמים אלה שכן לאי עמידה בהחזר עשוי להיות בעל משמעויות הרות אסון ממש.

מכיוון שאדם פרטי על פי רוב אינו יכול להעמיד בטוחה השווה יותר מכמה עשרות אלפי שקלים נע גובהן הממוצע של הלוואות פרטיות בין אלפי לכמה עשרות אלפי שקלים. הלוואות פרטיות לשם רכישת דירה (משכנתא) עשויות להגיע לכמה מאות אלפי שקלים כאשר הנכס הנרכש עצמו משמש כבטוחה.

 

גובהן של הלוואות עסקיות כמעט שאינו מוגבל כל עוד יכול הגוף העסקי להראות כי יוכל בנקל להשיב את הסכומים אותם הוא לווה כולל הריביות בהתאם לתנאים שנקבעו.

ניתן לקבל מימון המאושר ממש באופן מיידי, למשל מאת חברת כרטיסי אשראי אשר יכולה לאשר מתן הלוואה אפילו טלפונית כאשר היא מסתמכת על ההיסטוריה של הלווה בעמידה בתנאי האשראי. (לדוגמא - הלוואות מבית לאומי קארד).

כאשר אנו שוקלים לקיחת הלוואה, בין אם פרטית או עסקית, רצוי מאד לערוך סקר שוק מדוקדק מפני שהתנאים המוצעים עשויים להיות שונים מאד ולהתבטא ישירות בקושי איתו נצטרך להתמודד כאשר אנו מחזירים את הסכום.