בנקים הם גורם מרכזי ביותר בכלכלה של כל מדינה והם משמשים את כלל הציבור באופן שוטף ומגוון, בנקים מנהלים את פיקדונות הציבור, מתן האשראי, תשלומים שונים, עסקאות מט"ח ועוד . מכל אלו ניתן להבין כי פגם כלשהו במערכת הבנקאית יכול בקלות לפגוע קשות בצרכן ובכלכלה הישראלית כולה ולכן דרוש מנגנון פיקוח מהותי, מנגנון שבישראל מונהג על ידי המפקח על הבנקים.
עד שנת 2011 המפקח על הבנקים בישראל היה רוני חזקיהו שכיהן בתפקיד במשך 4 שנים סוערות במיוחד של פיקוח ורגולציה. מחליפו הוא דוד זקן, מי שהיה סגן המפקח על הבנקים במשך כהונת חזקיהו ועובד בבנק ישראל במשך כ-30 שנה, בעיקר באגף הפיקוח על הבנקים.
יחידת המפקח על הבנקים בבנק ישראל
המפקח על הבנקים פועל כראש יחידה של בנק ישראל, על פי הגדרות החוק אחד מתפקידיו של בנק ישראל הוא לפקח ולהסדיר את הפעילות הבנקאית בישראל ולכן הוקם האגף לפיקוח על הבנקים. המפקח על הבנקים ממונה על ידי נגיד בנק ישראל והוא פועל תחת סמכותו, מדובר על גוף רגולטורי בעל משמעות וכוח אדירים לציבור הפרטי והעסקי וכמובן שלמערכת הבנקאית, הבנקים מחויבים לנהוג על פי הגדרות ותקנות המפקח.
מגן בראש ובראשונה על הציבור במסגרת הרגולציה על מגזר הבנקאות, כאמור כי רוב כספי הציבור מופקדים בבנקים לצד יתר הפעילות הבנקאית, הגנת המפקח על הבנקים על הציבור בישראל היא גם שמירה על יציבות הבנקים כי קריסה או פגיעה מהותית בבנק תפגע בלכלכה כולה ובכך גם בציבור. תפקידי המפקח על הבנקים על פי החוק הם:
• לפקח על יציבות הבנקים, בייחוד מבחינת הגנה על פיקדונות הציבור.
• פיקוח על ניהול תקין של הבנקים המסחריים
• שמירה על הגינות עסקית בין התנהלות הבנקים לבין לקוחותיהם
תחת תפקידים אלו נכנסים מגוון עצום של תפקידים ואפשרויות ולמעשה המפקח על הבנקים מפקח על כל היבט של פעילות הבנקים – ממינוי חברי הנהלה, התנהלות מול לקוחות, מתן אשראי וכל נושא אחר. כמו כן, המפקח על הבנקים נעזר בוועדת רישיונות שפועלת בכל הקשור למתן רישיונות בנקאיים ופתיחת בנקים חדשים ובוועדה מייעצת לבנקאות שדנה בתקנות והוראות חדשות למגזר הבנקאי.
מתן רישוי והיתרים של המפקח על הבנקים
המפקח על הבנקים אחראי על בדיקת תאגידים ויחידם אשר מבקשים להקים תאגיד בנקאי חדש או לרכוש מעל 5% ממניותיו של בנק כלשהו בישראל, למפקח על הבנקים סמכות, יחד עם נגיד בנק ישראל, לאשר או לדחות בקשה לפתיחת בנק חדש או למנוע רכישת מניות של בנקים.
המפקח על הבנקים כקובע מדיניות, תקנות והגבלות
כאמור, המפקח על הבנקים מחזיק בסמכויות רבות ומשמעותיות לגבי התנהלותם של הבנקים בכל היבט כמעט. המפקח קובע תקנות, נורמות והגבלות לגבי ניהול סיכונים, מנהל תקין, מתן אשראי, מבנה דירקטוריון והנהלה, מוצרים בנקאיים, דרישות הון שונות וכל היבט אחר.
ביקורת של פעילות הבנקים
המפקח על הבנקים אחראי על ביקורת והערכה של פעילות כל הבנקים בישראל, המפקח בוחן את מצבו העסקי של הבנק, את חוזקו הפיננסי, ניהול הסיכונים של הבנק, קיום כל הוראות המפקח על הבנקים ועוד היבטים. בסמכותו להורות על הליכים לתיקון כשלים או להטיל סנקציות אחרות על הבנק.
תפקידים נוספים של המפקח על הבנקים
• עידוד פעולות לפיקוח טוב יותר על השוק הבנקאי
• טיפול בתלונות ופניות הציבור לגבי הבנקים
• ביצוע מחקרים בנקאיים מגוונים
• איסוף מידע בנקאי עבור בנק ישראל