טיפים למיחזור משכנתא

התנאים האישיים מבחינה משפחתית וכלכלית משתנים מאוד לאורך השנים והתנאים הכלכליים המדינה גם עוברים שינויים רבים, עובדות אלו משפיעות על ההוצאה הגדולה ביותר של משפחות – משכנתא. בגלל שינויים כאלו ואחרים במצב מיחזור משכנתא היא אפשרות שיש לקחת בחשבון ולבחון אותה כי במקרים רבים התהליך יכול לחסוך ללווים סכומים משמעותיים, אך חשוב מאוד לעשות את הבדיקה נכון ולשים לב לעובדות ולמספרים כדי לא להפסיד בסוף ולשלם יותר.

מיחזור משכנתא מוצלח שחוסך כסף מגיע להבדל של כמה מאות שקלים בחודש, במקרים הגבוהים ביותר עד 400 שקלים. אם מכלילים את ההפרש הזה בהחזר החודשי לאורך כמה שנים אז הסכומים מצטברים וניתן לחסוך עשרות אלפי שקלים. אספנו עבורכם את מיטב הטיפים למיחזור משכנתא.

לנצל תקופות של ריבית נמוכה

בתקופות של הורדות ריבית במשק, כמו לאחר משברים כלכליים מקומיים או עולמיים, ניתן לנצל את המצב ולבצע מיחזור משכנתא משתלם, אם הריבית הנהוגה במשק כיום נמוכה משמעותית מאשר במועד קבלת המשכנתא אז ניתן למחזר אותה בתנאים טובים יותר שיקטינו את ההחזר החודשי בשנים שנותרו לשלם.

בירידות ריבית כלליות יורדות כמובן גם הריביות על ההלוואות והריבית על הלוואות קצרות יותר יורדות אף יותר, כך שככל שנשארה ללווים תקופה קצרה יותר של החזרים הם יכולים לקבל תנאי ריבית נמוכים יותר.

שנת 2009 הייתה שנה של ריבית נמוכה מאוד במשק הישראלי, בעקבות המשבר הכלכלי של 2008, בשנה זו נרשמו מספר גבוה מאוד של ממחזרי משכנתא שהשכילו לנצל את הריבית הנמוכה להשגת חיסכון כספי בהחזרים הכספיים.

למחזר בריבית הנמוכה ביותר

הכדאיות של מיחזור משכנתא תלויה בגובה הריבית שניתן לקבל מהבנק על המשכנתא הממוחזרת, אפילו שינוי קטן כלפי מעלה יכול להפוך את כל התהליך ללא משתלם ואף לגרום להפסדים ולכן חשוב מאוד להיות בטוחים בנתונים לפני הביצוע עצמו.

זאת בעיקר בגלל עמלות פירעון מוקדם של המשכנתא המקורית, הבנק גובה עמלה או קנס על פירעון מוקדם של המשכנתא כדי לכסות את הפרשי הריבית שיכולים להיות באותה עת, עמלה זו קשורה לריבית ממוצעת שמפורסמת על ידי בנק ישראל ולכן אם ריבית המיחזור גבוהה מריבית זו התהליך כולו הופך לא משתלם כלל.

חשוב לדעת כי ניתן לספוג את עמלת הפירעון המוקדם אל תוך המשכנתא החדשה ובכך לא צריך לשלם אותה מיידית והיא תהיה חלק מההחזר החודשי הרגיל – בהנחה כמובן שזה יהיה זול יותר מאשר ההחזר הקודם.

כמה טיפים נוספים

ככל שהריבית על ההלוואה גבוהה יותר מהקיימת במשק וככל שיש יותר זמן לסיום המשכנתא חשוב מאוד לבחון את הנושא של מיחזור משכנתא בכל תקופה מסוימת ובעיקר בתקופות של ירידות ריבית. צעדים שיש לעשות במסגרת התהליך הם:

• לדרוש מהבנק בכתב את כל המידע הנחוץ לבדיקת כדאיות של פירעון מוקדם של המשכנתא ואפשרות להעביר אותה לבנק אחר – הבנק חייב על פי חוק לתת את המידע.
• בדיקת כמה הצעות מהבנק שלכם ובנקים מתחרים תוך התחשבות במידע שקיבלתם, כולל הכנסת עמלת פירעון מוקדם להלוואה החדשה. בדקו את ההפרש בהחזר.
• חשוב להשוות משכנתא זהה בתמהיל שלה ולא לקבל הצעות שונות מכל בנק על מנת לקבל תמונה מדויקת.
• הבינו את ההבדלים במסלולים השונים, משכנתא בריבית משתנה יכולה להיות זולה היום אך יקרה מאוד בעתיד.
• בקשה להטבות והטבות נוספות בזמן מיחזור משכנתא.
• הכי נוח למחזר בבנק שלכם ולכן התמקחו עם הבנק על תנאים עדיפים בעזרת ההצעות שקיבלתם.
• אסור שהריבית במשכנתא החדשה תהיה גבוהה ביותר מחצי אחוז מהריבית הממוצעת לחישוב עמלת הפירעון המוקדם.