ביטוח הלוואה


ביטוח הלוואהלחלק מהאנשים ביטוח הלוואה הוא מונח לא ממש מוכר וברור, מונח שמיוחס לעיתים לשוק ההון ולהלוואות ענק של מאות מיליונים. אך בעולם הפיננסי קיים ביטוח הלוואות שמספק ללווים הגנה גם עבור סכומים קטנים יותר.

ביטוח כזה הוא ביטוח להחזר ההלוואה שמוענק ללווה עצמו ולא לגורם המלווה – הרי זה מקבל ביטחונות למיניהם בעת מתן ההלוואה כך שמבחינה זו ברוב ההלוואות הבנק או כל מלווה אחר יהיו מכוסים.

מבטיח החזר במקרים לא צפוייםניכיון צ'קים חוזרים

ביטוח הלוואה נועד להקנות ללווה שקט נפשי לגבי החזר ההלוואה במקרים לא צפויים שלא מאפשרים לו לשלם חזרה את החוב, הביטוח מונע למשל מקרים של מימוש הביטחונות ואובדן רכוש לטובת הבנק או הגורם המלווה. פוליסת ביטוח להחזר הלוואה כזו נמכרת לרוב לצד ההלוואה או מוצר האשראי ולחלופין לקוח יכול לרכוש אותה בנפרד מהגורם המלווה עצמו או מגוף ביטוחי נפרד המציע זאת.

הכיסוי של ביטוח הלוואה אינו לכל מצב כמובן, אחרת אנשים היו מכריזים על חדלות פירעון ומפעילים את הביטוח כך שבחישוב כללי ישלמו פחות על ההלוואה ויישארו עם הרכוש שנרכש בעזרתה. הביטוח מכסה במרבית המקרים את הלווה מפני מקרים כגון תאונות, מחלות, אבטלה כפויה או מוות, נסיבות שעשויות בהחלט למנוע מהלווים להרוויח את סכומי הכסף הדרושים להחזרים החודשיים של החוב.

ביטוח הלוואות קלאסי לרוב מוענק לתקופה מוקצבת ומוגבלת של כ-12 חודשים, הרעיון הוא שלאחר תקופה זו ללווה כבר יהיו אמצעים אחרים להחזר החוב. כי למעט מקרים של מוות, עבור רוב האנשים זוהי תקופה מספקת לחזרה לשגרה והתחלת קבלת כספים שיכולים לשמש להחזר ההלוואה.

מוצר ביטוחי שלא ממש קיים בישראל

ההסברים שניתנו להלן נוגעים לביטוח הלוואות באופן כללי, זוהי שיטה שלא כל כך נהוגה בישראל והיא בעיקר נפוצה בבריטניה לגבי הלוואות קטנות ובינוניות. בשנת 2002 הסניף הישראלי של ענק הבנקאות הבינלאומי סיטי בנק השיק הלוואה לשכירים שכללה ביטוח להלוואה במקרים של אבטלה או אובדן כושר עבודה מסיבות כאלו ואחרות – ללא כיסוי במקרה מוות עקב סירוב בנק ישראל לאשר זאת. אך זו הייתה כבר אז פעילות נישה של בנק שבקושי פעיל במגזר הקמעונאי הישראלי והבנקים האחרים לא מיהרו להצטרף עם מוצרים דומים.

כך שבפועל, לווה ישראלי פרטי אינו יכול כיום לרכוש ביטוח הלוואה שיבטיח את החזרה במקרה מחלה, תאונה, אבטלה או מוות אלא במקרה של ביטוח משכנתא שיפורט מיד ושמחייב רכישת ביטוח חיים על מנת לקבל מראש את ההלוואה.

ביטוח משכנתא – הכי קרוב לביטוח הלוואות בישראל

כל בנק שמציע ללקוחות מסלולי משכנתאות לרכישת דירה או שיפוץ של נכס כלשהו מתנה את קבלת ההלוואה, שהיא לרוב על סכום גבוה מאוד כמובן, ברכישת ביטוח משכנתא על ידי הלווים. הביטוח יכול להירכש ישירות דרך הבנק או עצמאית דרך אחת מחברות הביטוח – כאשר במקרים רבים האופציה של הבנק לביטוח יקרה יותר ורצוי לבחון חלופות בכל מקרה, אך זהו עניין אחר.

ביטוח משכנתא כולל רכיב של ביטוח חיים ורכיב של ביטוח דירה. ביטוח החיים הוא על שני בני הזוג או כל אחד מהלווים המבוגרים שהמשכנתא רשומה על שמם ובמקרה מוות של אחד, חלק או כל הלווים ההלוואה מכוסה על ידי הביטוח ואף אחד מהשארים לא נשאר עם חוב ענק וללא מפרנסים חשובים. החלק של ביטוח הדירה במסגרת ביטוח משכנתא מכסה נזקים פיזיים לנכס עצמו.

מבחינת ביטוח הלוואות בישראל, ביטוח המשכנתא הוא מוצר הביטוח שהכי דומה לביטוח הלוואות ובפועל חלק ביטוח החיים משמש כפוליסה כזו אך רק למקרה מוות של הלווה.

אז מה היה לנו בכתבה:
באנר בנק אינפו
Picture of לורן מוסייוף מומחית פיננסית

לורן מוסייוף מומחית פיננסית

לורן מוסייוף מומחית פיננסית בעלת ניסיון עשיר, ליווי של אלפי לקוחות מרוצים והשתתפות בפורומים מקצועיים. מייסדת ומנהלת הפורטל בנק אינפו, המקום שמנגיש לכם את כל המידעבנושא פיננסי והשקעות נדל"ן.