משכנתא היא כנראה ההשקעה הגדולה ביותר בחייו של אדם, לפחות עד לאותה נקודה. מדובר בסכום עתק אשר בהתאם, דורש לא מעט הכנה ודיוק. לשם כך, יש ליצור תמהיל משכנתא שמטרתו להבין מהי המשכנתא הנכונה לאדם על פי מצבו הפיננסי ומטרותיו של האדם.
מהו תמהיל משכנתא וממה הוא מושפע?
למעשה, תמהיל המשכנתא הוא עצם החלוקה למסלולים של ההלוואה עצמה, למשל סוג המסלול, הריבית, משך התקופה, ההחזר החודשי ועוד. בשל היותו מורכב מכל כך הרבה פרמטרים, תמהיל המשכנתא הוא כנראה אחד המרכיבים החשובים ביותר בתהליך. אפשר לומר שהיא זו שתקבע כמה מהר תעברו הלאה ממנה, מה רמת הסיכונים ועוד.
כך, הטעות הגדולה ביותר שאפשר לעשות בכל הנוגע למשכנתא הוא לנהל את המשא ומתן תוך מיקוד בריביות ולא בתמהיל. אין ספק שגובה הריבית קריטי כדי לשמר את השקט הנפשי והשגרה הפיננסית ככל האפשר, אך הגורם המשפיע באמת הוא התמהיל שיקבע לא רק את הריבית, אלא את הפרמטרים שמשפיעים עליה מלכתחילה. ככל שהתמהיל איכותי יותר ומתאים לצרכי נוטל המשכנתא, כך זו תהיה מדויקת לו.
מהם הגורמים מהם מורכב התמהיל?
חשוב לזכור כי בסופו של דבר לכל אדם יהיה תמהיל משכנתא ייחודי משלו, שכן התמהיל יהיה חייב להתאים לו וליכולות ההחזר שלו. מטרת התמהיל היא בעצם לחזות ככל האפשר ובהתאם לנתונים האישיים, את החזר התשלומים ושאר התנאים הכדאיים ביותר;
- הוצאות עתידיות – על התמהיל להתחשב בתחזיות עתידות אשר עלולות להשפיע על החזרי המשכנתא ומצבכם הפיננסי. למשל אם מעוניינים להרחיב את המשפחה, אם אחד הילדים מתכנן להירשם ללימודים אקדמאיים בקרוב, אם טיול גדול בפתח ועוד.
- מאפיינים אישיים – גיל, מצב משפחתי, שכר, אזור מגורים ועוד.
- העדפות אישיות – יש כאלו שיעדיפו להחזיר משכנתא קבועה ואילו אחרים יוכלו לאפשר לעצמם לקחת סיכונים בכל הקשור לסכום ההחזר החודשי. קחו בחשבון גם את ההעדפות האישיות שלכם כך שיהיה לכם הכי נוח ושקט, להחזיר את המשכנתא.
- שינויים במקום העבודה – האם אתם עומדים לקבל קידום? אולי לעשות הסבה למקצוע בו המשכורת גבוהה יותר? כדאי לקחת זאת בחשבון בעת בניית תמהיל המשכנתא.
- הכנסות עתידיות – האם יש לכם קופת גמל או חיסכון בצד? כל הכנסה עתידית תוכל להשפיע על פירעון מוקדם של המשכנתא ללא כל עמלה, ובהתאם להשפיע גם על בניית התמהיל באופן המדויק לכם.
- תחזיות חיצוניות – הרי העולם שלנו עובר שינויים מתמידים בכל הקשור לכלכלה. לכן, חשוב לקחת בחשבון שינויים אפשריים בשוק המט"ח, מצב התעסוקה, גובה הריבית, אינפלציה ושאר גורמים שעלולים להשפיע על הריבית וההחזר.
אבל אתם לא עומדים לעשות את הטעות הזו
יחד עם המקצוענים של https://atus.co.il/ תבנו תמהיל משכנתא חד ומדויק, שיענה על כל הצרכים והדרישות שלכם, תוך התחשבות בפרמטרים השונים – פנימיים וחיצוניים, שעלולים להשפיע על גובה ההחזר, על הריביות ועוד. זו ההשקעה הגדולה ביותר בחייכם עד כה, גשו אליה בחוכמה ובתכנון, ותהנו מראש שקט וכמובן, נכס חדש משלכם!