הלוואות באמצעות חברת ביטוח

הלוואות באמצעות חברות הביטוחכאשר מדובר על הלוואות, רובנו חושבים באופן ראשוני על הבנקים, חברות כרטיסי האשראי וחברות מימון חוץ בנקאיות אחרות. רבים מהאנשים בישראל אשר זקוקים למימון ואשראי למטרות כאלו ואחרות, אינם מודעים לאפיק נוסף המציע אפשרויות אטרקטיביות לעיתים וזמינות טובה – הלוואה באמצעות חברת הביטוח.

כן, חברות הביטוח מציעות גם הלוואות ללקוחות הפרטיים שלהן, כאשר פעמים רבות התנאים של הלוואות אלו טובים בגלל המאפיינים המיוחדים שלהן.

כמובן שחברת ביטוח לא מעניקה הלוואות כך סתם לכל לקוח המחזיק בפוליסת ביטוח אלמנטרי (ביטוחי רכוש), מדובר על הלוואות המוענקות בעיקר על בסיס חסכונות פנסיוניים או ארוכי טווח דרך חברת הביטוח.

יש כמה חברות ביטוח המפעילות גם חברות מימון חוץ בנקאיות אשר מציעות הלוואות למטרות שונות, אך במאמר זה נדבר על קבלת הלוואה באמצעות חברת הביטוח עצמה ולא דרך חברות בנות העוסקות במימון.

הלוואות לבעלי חיסכון פנסיוני או קופת גמל

על פניו, חברת ביטוח עוסקת במכירת פוליסות ביטוח, אז מה לה ולמתן אשראי ללקוחותיה הפרטיים? כאן בדיוק טמון ההבדל בין הלוואה דרך חברת ביטוח לבין הלוואה מהבנק או כל חברת אשראי חוץ בנקאית אחרת. חברות הביטוח מציעות הלוואות פרטיות ללקוחותיהן אשר מחזיקים חיסכון פנסיוני או קופת גמל – כך שההלוואה ניתנת כנגד הכספים הצבורים בחיסכון.

מכאן, אדם שמעוניין בהלוואה אך אין לו חיסכון פנסיוני בחברת הביטוח, לא יכול פשוט לפנות אליה ולבקש הלוואה.

איך זה עובד?

הלוואה באמצעות חברת הביטוח מאפשרת ללקוח פרטי לקבל הלוואה של עד 50%-70% מהכספים הצבורים בקרן הפנסיה שלו, בקופת הגמל, קרן ההשתלמות, ביטוח המנהלים או ביטוח החיים.

ההלוואה ניתנת כנגד הכספים הצבורים, כאשר כספים אלו משמשים כבטוחה להחזר ההלוואה – לכן התנאים האטרקטיביים כפי שנסביר מיד. שיעור ההלוואה שהלקוח יכול לקבל תלוי בתנאים המוגדרים בתקנונים ובהגדרות הפרטניים של כל חברת ביטוח, אך בכל מקרה הגורם המשמעותי ביותר לגבי הסכום אותו ניתן לקבל הוא סכום הצבירה בחיסכון.

התהליך עובד כך שהלקוח מגיש בקשה רשמית לחברת הביטוח באמצעות טפסים שהחברה מספקת. מדובר על קבלת הלוואה בצורה די פשוטה, מכיוון שלחברת הביטוח יש את כל הפרטים על הלקוח ובעיקר היא מחזיקה בכסף שלו עצמו.

ההלוואה עצמה מוענקת ללא דרישה להעמדת בטוחות או עירבונות של הלקוח הלווה, זאת מכיוון שחברת הביטוח כבר מחזיקה את כספי החיסכון שלו.

כך שניתן להבין כי לקוח אשר לא יעמוד בהחזר ההלוואה יאבד את יתרת כספי החיסכון שלו המשועבדים לטובת ההלוואה. מודל זה הוא מה שמאפשר לחברת הביטוח המלווה להציע תנאים אטרקטיביים של ריבית ושיטות החזר – הסיכון עליה נמוך יותר בהשוואה לבנק למשל.

תנאים מיוחדים לקבלת ההלוואה

אי אפשר להתחיל לחסוך לפנסיה, להפריש לקופת גמל או לביטוח מנהלים ומיד לבקש הלוואה מחברת הביטוח – אין בכל היגיון כלכלי עבור המלווה.

התקנות קובעות כי על מנת לקבל הלוואה באמצעות חברת הביטוח על הלקוח להיות בעל וותק של לפחות 3 שנים של הפרשות פעילות לחיסכון/לביטוח. עם הלקוח מבקש ההלוואה מוגדר בחברת הביטוח גם כמעסיק עובדים, אסור לו לקבל הלוואה שכזו. בהתאם להוראות הקופה, סכום ההלוואה יכול להגיע למקסימום 50%-70% מהכספים הצבורים (קופת גמל). בקרנות פנסיה או קופות גמל משלמות לקצבה יש אפשרות לקבלת הלוואה בשיעור של עד 90% מהכספים הצבורים  בהתאם למצב הנתון באותה נקודת זמן.

יתרונות

הלוואה באמצעות חברת הביטוח מציעה כמה יתרונות: תנאי ריבית טובים בגלל מרכיב הסיכון הנמוך על המלווה, בחירה בהלוואה על פני משיכה מוקדמת של כספי החיסכון מבטלת את הצורך לשלם מס על המשיכה המוקדמת כי לא מדובר על "שבירה" של קרן הפנסיה או קופת הגמל. זוהי אפשרות זמינה וריאלית לקבלת הלוואה, כמובן שחשוב מאוד להחזיר את כל ההלוואה על מנת שלא לאבד את כל החיסכון הפנסיוני!

אז מה היה לנו בכתבה:
באנר בנק אינפו
לורן מוסייוף מומחית פיננסית

לורן מוסייוף מומחית פיננסית

לורן מוסייוף מומחית פיננסית בעלת ניסיון עשיר, ליווי של אלפי לקוחות מרוצים והשתתפות בפורומים מקצועיים. מייסדת ומנהלת הפורטל בנק אינפו, המקום שמנגיש לכם את כל המידעבנושא פיננסי והשקעות נדל"ן.

074-7690915