מהו ניכיון צ'קים פרטיים?
ניכיון צ'קים פרטיים הוא פעולה בה הופכים צ'קים דחויים למזומן בתשלום מידי. כלומר, במידה שקיבלתם צ'ק דחוי ואתם רוצים להמיר אותו למזומן, על ידי ניכיון צ'קים תוכלו לעשות זאת. מדובר בתהליך פשוט יחסית, שלא אמור לגרום ליותר מידי כאב ראש. צ'קים דחויים, הם צ'קים שתאריך הפדיון שלהם נקבע מראש למועד מאוחר יותר. כלומר, לא ניתן לפדות אותם באופן מידי.
ניכיון צ'קים הוא פעולה המאפשרת לעסק לפתור 2 בעיות מהותיות-
- שמירה על תזרים מזומנים תקין- כפי שציינו קודם, בתי עסק רבים מבצעים ניכיון צ'קים על מנת לשמור על תזרים מזומנים תקין של העסק. פגיעה בתזרים המזומנים של העסק יכולה למנוע העסק להתקדם או לממש מטרות ויעדים. על ידי הפיכה של צ'קים למזומן, תשמרו על תזרים מזומנים תקין.
- אין סכנה לצ'ק- כאשר אנחנו מתמודדים עם צ'קים דחויים, אנחנו צריכים לשמור עליהם עד למועד הפירעון שלהם. בזמן הזה קיים סיכון גדול מאוד שהצ'ק ייאבד, ייגנב, ייגרם לו נזק פיזי וכדומה. בכל מקרה כזה, יהיה עליכם לרדוף אחר הלקוחות שלכם על מנת לנסות לגבות את הכסף שלכם. על ידי ניכיון צ'קים אנחנו למעשה מקבלים מזומן ויכולים להשתמש בו באופן מידי וכך נעלם החשש שיאונה רע לצ'ק שבידנו. כמו כן, יש לקחת בחשבון כי קיים בבנקים שירות הפקדת צ'קים דחויים. כך במידה שלא אישרו לכם ניכיון צ'קים, תוכלו להיות בטוחים שהצ'ק נשמר כהלכה.
למי מיועד ניכיון צ'קים פרטיים?
ניכיון צ'קים הוא תהליך המיועד בעיקר לבתי עסק המעוניינים לשמור על תזרים מזומנים תקין בעסק. לעומת זאת, ניכיון צ'קים פרטיים מיועד לאנשים פרטיים שקיבלו צ'קים דחויים. אנשים פרטיים יכולים לקבל צ'קים מתשלומים שונים כמו משכורת, שכר דירה וכדומה. במידה שאדם פרטי קיבל צ'ק דחוי והוא מעוניין לקבל מזומן באופן מידי, עליו לבצע ניכיון צ'קים פרטיים.
התשלום על ניכיון צ'קים פרטיים יכול להתבצע על ידי קבלת מזומן באופן מידי, על ידי צ'ק בנקאי או על ידי העברה בנקאית.
כיצד מתבצע ניכיון צ'קים פרטיים?
ניכיון צ'קים פרטיים הוא תהליך המתבצע על ידי שני גופים עיקריים- הבנקים וחברות מימון פרטיות. יש לציין כי על פי הנתונים הבנקים מחזיקים בכ-80% מהענף.
במידה שבחרתם בחברות המימון חשוב לוודא כי מדובר בחברה חוקית. כמו כן, חשוב מאוד לא לעבוד מול גופים אחרים שמציעים לכם לבצע ניכיון צ'קים פרטיים מלבד שני הגופים הללו, מאחר ויש סיכוי גבוה לכך שהם עובדים באופן לא חוקי.
על מנת לבצע ניכיון צ'קים פרטיים על בעל העסק לבחור בגוף המתאים לו ולהגיש בקשה לניכיון צ'קים. לאחר הגשת הבקשה היא תעבור בדיקה מקיפה בסופה יוחלט האם לאשר את הפעולה או לא. במידה שהבקשה אושרה בעל העסק יקבל את ערכו הכספי של הצ'ק הדחוי שברשותו. יש לקחת בחשבון כי ניכיון צ'קים פרטיים הוא שירות שכרוך בעמלות וריביות.
כפי שציינו קודם, ניכיון צ'קים פרטיים הוא פעולה הכרוכה בעמלות וריביות. קשה לענות באופן חד משמעי כמה יעלה לבצע ניכיון צ'קים פרטיים מאחר שהעלות מושפעת בעקבות גורמים שונים ומשתנה בעקבות המורכבות של כל עסקה בפני עצמה.
גובה העמלה מושפע ותלוי ב-3 גורמים מרכזיים-
- הסכום הרשום על השיק- ככל שהסכום שכתוב על השיק יהיה גבוה יותר, כך העמלה על ניכיון השיק תהיה גבוהה יותר.
- מועד פירעון השיק- ככך שמועד פירעון השיק רחוק יותר, כך העמלה על ניכיון השיק תהיה גבוהה יותר.
- זהות נותני השיק.
כמו העמלה, גם גובה הריבית משתנה בהתאם לפרמטרים שונים-
- האם בית העסק עבורו נרשם השיק הוא בעל איתנות פיננסית.
- מה רמת הסיכון של הלקוח שרשם את השיק לבית העסק.
- מה מועד פירעון השיק וכמה זמן יש עד שהוא יגיע.
- מה רמת ההיכרות עם בית העסק והאם התבצע שיתוף פעולה בעבר?
- מה גובה הריבית במשק, המושפעת מריבית בנק ישראל.
- האם יש ביטחונות.
בדרך כלל העמלה תהיה קבועה עבור ניכיון צ'קים ותנוע בין 50 לבין 200 שקלים, בהתאם לגורמים שציינו. הריבית תהיה ריבית חודשית, עבור הזמן ממועד קבלת הכסף עד למועד פירעון הצ'ק ותנוע בין 1% לבין 5% בהתאם לגורמים שציינו.
שימו לב- ניכיון צ'קים פרטיים באופן לא חוקי
ניכיון צ'קים פרטיים באופן לא חוקי הוא דבר פלילי שיכול להוביל לקנסות גבוהים ואף למאסר. יש שני סוגים של ניכיון צ'קים לא חוקי-
- ניכיון צ'קים על ידי גוף לא חוקי- קיימות חברות מימון פרטיות רבות שעובדות באופן לא חוקי. ביצע ניכיון צ'קים על ידי חברות אלה הוא ניכיון צ'קים לא חוקי. לפני שאתם יוצרים קשר עם חברות מימון פרטיות וודאו שהחברה עובדת באופן חוקי, כלומר, תחת פיקוחו של משרד האוצר. כמו כן, חשוב מאוד לשים לב, שמלבד חברות המימון הלא חוקיות, קיימים גורמים פליליים שונים העוסקים בניכיון צ'קים. איך תזהו אותם? בדרך כלל התהליך יהיה כרוך בעמלות גבוהות מאוד ובסיכון בביצוע העסקה.
- ניכיון צ'קים ללא כיסוי- ניכיון צ'קים לא חוקי מתבצע גם על ידי צ'ק ללא כיסוי. אם יש בידכם צ'ק ללא כיסוי ואתם יודעים שהוא ללא כיסוי אך בכל זאת מבצעים ניכיון צ'קים מדובר בפעולה לא חוקית ופלילית שתוביל לקנסות ואף למאסר. אך, במידה שאתם לא יודעים שהצ'ק שבידכם ללא כיסוי, תוכלו לפעול משפטית נגד האדם ששילם לכם עם צ'ק ללא כיסוי.
עם איזה גוף כדאי לבצע ניכיון צ'קים פרטיים?
כפי שציינו קודם, שני הגופים המרכזיים דרכם ניתן לבצע ניכיון צ'קים פרטיים הם הבנקים וחברות מימון פרטיות. אז עם איזה גוף כדאי לבצע ניכיון צ'קים פרטיים?
למעשה אין לכך תשובה חד משמעית. חשוב להבין כי התהליך בשני הגופים מתבצע באופן דומה ואין הבדל משמעותי מבחינת ביצוע הפעולה. עם זאת, קיים הבדל משמעותי בין התנאים.
- בנקים- ניכיון צ'קים על ידי בנקים כרוך בבירוקרטיות רבות. הבנקים קפדנים מאוד והתנאים שלהם מחמירים מאוד. בדרך כלל הבנק לא ייקח סיכון ועל מנת שהוא יאשר פעולה של ניכיון צ'קים הוא יברר פרטים רבים, מהחשש שמדובר בצ'ק ללא כיסוי.
- חברות מימון פרטיות- ניכיון צ'קים על ידי חברות מימון פרטיות לעומת זאת נחשב לפשוט יותר. חברות המימון פחות מחמירות מהבנקים באופן משמעותי. התנאים על פיהם מחליטות חברות המימון אם לאשר או לדחות את הבקשה לניכיון צ'קים יהיו פחות מחמירים והמענה יהיה מהיר יותר באופן משמעותי לעומת המענה של הבנק. כמו כן, חברות המימון הפרטיות לוקחות יותר סיכונים מהבנקים. בנוסף, העמלות והריביות שנלקחות על ידי חברות המימון הפרטיות הן נמוכות יותר באופן משמעותי לעומת העמלות והריביות שנלקחות על ידי הבנקים. עם זאת, כאשר עובדים מול חברות מימון פרטיות יש סיכון שמדובר בחברה לא חוקית. לכן חשוב מאוד לוודא כי מדובר בחברה שעובדת תחת פיקוחו של משרד האוצר.