ניכיון שיקים הוא פעולה בה שיקים דחויים שיש ברשותכם הופכים למזומן באופן מידי. ניכיון שיקים מתבצע על ידי גופים בנקאיים או גופים חוץ בנקאיים, כלומר חברות מימון פרטיות. ניכיון שיקים הוא פעולה הכרוכה בתשלום עמלה. על ניכיון שיקים ועל גובה העמלה נרחיב במאמר הבא.
ניכיון שיקים עמלה- מה זה?
ניכיון שיקים הוא פעולה בה הופכים שיקים דחויים למזומן בתשלום מידי. כלומר, במידה שקיבלתם שיק דחוי ואתם רוצים להמיר אותו למזומן, על ידי ניכיון שיקים תוכלו לעשות זאת. מדובר בתהליך פשוט יחסית, שלא אמור לגרום ליותר מידי כאב ראש.
ניתן לבצע ניכיון שיקים גם על ידי גופים בנקאיים וגם על ידי חברות מימון פרטיות. אך יש לקחת בחשבון כי במידה שבוחרים לבצע ניכיון שיקים על ידי חברות מימון פרטיות, חשוב מאוד לבדוק כי מדובר בחברה חוקית שעובדת מול משרד האוצר. לבצע ניכיון שיקים לא חוקי יכול לגרום לנזקים חמורים לכם ולעסק שלכם. לכן, חשוב מאוד לוודא כי מדובר בחברה אמינה שפועלת באופן חוקי.
אך למה בכלל נבצע ניכיון שיקים?
בתי עסק רבים בארץ מתמודדים עם תזרים מזומנים לא תקין, מה שגורם לסגירתם. יכולות להיות סיבות שונות לתזרים מזומנים לא תקין. תקופת הקורונה הובילה לסגרים רבים ברחבי העולם, במהלכם אנשים לא יצאו מהבית. בתי עסק רבים נכנסו למשברים כלכליים גדולים מאוד כתוצאה מכך שלא היו הכנסות וההוצאות לא הפסיקו. מהסיבה הזאת, עסקים רבים החליטו לאפשר תשלום על מוצרים או שירות על ידי שיקים דחויים. כתוצאה מכך, בתי העסק סבלו מחוסר בנזילות מזומנים מה שהוביל אותם לביצוע ניכיון שיקים. כך על ידי ניכיון שיקים השיקים הדחויים הופכים למזומן והעסק יכול להנות מתזרים מזומנים תקין.
ניכיון שיקים עמלה- מהם שיקים דחויים?
שיקים דחויים, הם שיקים שתאריך הפדיון שלהם נקבע מראש למועד מאוחר יותר. כלומר, לא ניתן לפדות אותם באופן מידי.
תשלום על ידי שיקים דחויים, מגן על הגורם המשלם, כלומר על הלקוח. הסיבה לכך היא שעל ידי שיקים דחויים הלקוח למעשה מחליט מתי לבצע את התשלום. במקרה של חוסר תמורה לכספו או של חוסר שביעות רצון מהשירות או המוצר עליו שילם, הוא יוכל לבטל את השיק ולבטל את התשלום. בדרך כלל הדבר קורה בעקבות סחורה פגומה או סחורה שלא הגיע עד מועד המשלוח שהובטח וכדומה. ביטול שיקים דחויים אפשרי כל עוד מועד פרעון השיק טרם הגיע.
עם זאת, השיקים הדחויים פחות טובים לבתי העסק. בתי העסק נמצאים במצב בו הלקוח שלהם יכול לבטל את השיק הדחוי בכל יום שיבחר, גם אם זה לא בהכרח ביטול מוצדק. כמו כן, השיקים הדחויים, לא ניתנים לפדיון מידי מה שגורם לבעיות של תזרים המזומנים התקין של העסק. מהסיבה הזאת, בעלי העסקים יכולים לבצע ניכיון שיקים ולקבל את הכסף מוקדם יותר מן המועד שנקבע על השיק.
ניכיון שיקים מתבצע על ידי גופים בנקאיים או חוץ בנקאיים. על מנת לבצע ניכיון שיקים על בעל העסק לבחור בגוף המתאים לו ולהגיש בקשה לניכיון שיקים. התהליך בשני הגופים מתבצע באופן דומה ואין הבדל משמעותי מבחינת ביצוע הפעולה. עם זאת, קיים הבדל משמעותי בתנאים.
- גופים בנקאיים- ניכיון שיקים על ידי גופים בנקאיים כרוך בבירוקרטיות רבות. הבנקים קפדנים מאוד והתנאים שלהם מחמירים מאוד. בדרך כלל הבנק לא ייקח סיכון ועל מנת שהוא יאשר פעולה של ניכיון שיקים הוא יברר פרטים רבים, מהחשש שמדובר בשיק ללא כיסוי.
- גופים חוץ בנקאיים- ניכיון שיקים על ידי גופים חוץ בנקאיים, כלומר חברות מימון פרטיות, נחשב לפשוט יותר. חברות המימון פחות מחמירות מהבנקים באופן משמעותי. התנאים על פיהם מחליטות חברות המימון אם לאשר או לדחות את הבקשה לניכיון שיקים יהיו פחות מחמירים והמענה יהיה מהיר יותר באופן משמעותי לעומת המענה של הבנק. כמו כן, חברות המימון הפרטיות לוקחות יותר סיכונים מהבנקים. בנוסף, העמלות והריביות שנלקחות על ידי חברות המימון הפרטיות הן נמוכות יותר באופן משמעותי לעומת העמלות והריביות שנלקחות על ידי הבנקים. עם זאת, כאשר עובדים מול חברות מימון פרטיות יש סיכון שמדובר בחברה לא חוקית. לכן חשוב מאוד לוודא כי מדובר בחברה שעובדת תחת פיקוחו של משרד האוצר.
ניכיון שיקים עמלה- כיצד מחושבת העמלה?
קודם כל חשוב להבין כי ניכיון שיקים על ידי גופים בנקאיים כרוך הן בעמלה והן בריבית. לעומת זאת, ניכיון שיקים על ידי גופים חוץ בנקאיים מצריך תשלום עמלות בלבד.
גובה העמלה מושפע ותלוי ב-3 גורמים מרכזיים-
- הסכום הרשום על השיק- ככל שהסכום שכתוב על השיק יהיה גבוה יותר, כך העמלה על ניכיון השיק תהיה גבוהה יותר.
- מועד פירעון השיק- ככך שמועד פירעון השיק רחוק יותר, כך העמלה על ניכיון השיק תהיה גבוהה יותר.
- זהות נותני השיק.
ומה עם הריבית?
הריבית הנגבית מהלקוחות עבור ניכיון שיקים היא בין 1% ל-3%. כמו העמלה, גם גובה הריבית משתנה בהתאם לפרמטרים שונים-
- האם בית העסק עבורו נרשם השיק הוא בעל איתנות פיננסית.
- מה רמת הסיכון של הלקוח שרשם את השיק לבית העסק.
- מה מועד פירעון השיק וכמה זמן יש עד שהוא יגיע.
- מה רמת ההיכרות עם בית העסק והאם התבצע שיתוף פעולה בעבר?
- מה גובה הריבית במשק, המושפעת מריבית בנק ישראל.
- האם יש ביטחונות.
ניכיון שיקים עמלה- כיצד אפשר לשלם פחות?
קיימים מקרים בהם אפשר לשלם פחות-
- עסקים ותיקים ויציבים- עסקים ותיקים, טובים ומסודרים, היציבים מבחינה פיננסית יכולים להיקלע לעתים לקשיים בתזרים המזומנים של העסק. עסקים כאלה בדרך כלל יקבלו עמלות וריביות נמוכות עבור ניכיון שיקים, מאחר ומדובר בסיכון נמוך.
- הלקוח שרשם את השיק- מאחר שיש חשש לשיק ללא כיסוי, לא כל הלקוחות נחשבים לסיכון בטוח. לכן, גם ללקוח שרשם את השיק תהיה השפעה על גובה העמלה. אם מדובר בלקוח ותיק או בלקוח מזדמן, האם מדובר בלקוח ששיקים שלו חזרו בעבר, האם מדובר בלקוח שנמצא בקשיים כלכליים ועוד. אם הלקוח מוכר, רמת הסיכון תרד וכך העמלה והריבית.
- מועד פירעון השיק- האם מועד פירעון השיק הוא בעוד חודש וחצי עוד בעוד 6 חודשים? 6 חודשים הם זמן ארוך בו קשה להעריך את היכולת של הלקוח לעמוד בתשלום ולכן רמת הסיכון של השיק עולה.
- כמה פעמים ביצעתם ניכיון שיקים- עסקים שביצעו ניכיון שיקים בעבר, בפעם השנייה, השלישית וכן הלאה יקבלו הנחה. הסיבה לכך היא שמדובר בתחום שמצריך אמון. במידה שהתבצע שיתוף פעולה בעבר ושני הצדדים מילאו את חלקם, ניתן לדעת כי מדובר בעסק שאפשר לסמוך עליו ולכן העמלה והריבית יהיו נמוכות יותר.
- תקופה- יש לקחת בחשבון כי יש תקופות בהן הריבית תהיה גבוהה יותר ולא יהיה לכם מה לעשות בנידון. בסופו של דבר גובה הריבית מושפע מההחלטות של בנק ישראל ולכן ככל שהריבית בבנק ישראל תהיה נמוכה יותר, כך הריבית בבנקים תהיה נמוכה יותר. כך גם להפך, ככל שהריבית בבנק ישראל תעלה, הריבית בבנקים תעלה בהתאם.