אחת הרכישות החשובות ביותר אותה אנשים מבצעים בחייהם היא רכישת דירה או בית ולרוב היא מתבצעת באמצעות הלוואת משכנתא וזאת משום שסכומי הדירות הם גבוהים במיוחד ולמרבית האנשים אין אפשרות לשלם אותו באופן חד פעמי אלא רק באמצעות תשלום חודשי.
הבנק מספק הלוואה למימון הדירה בתמורה למשכון הדירה לטובתו אך הוא בבוא העת דורש לערוך לדירה ביטוח מבנה כתנאי לקבלת ההלוואה. הבנק עושה זאת כדי לבטח את עצמו בסופו של דבר כי הוא זה שמספק את הכסף לקניית הנכס.
לביטוח אותו מבקש הבנק קוראים ביטוח משכנתא והוא מורכב משני סוגים של ביטוחים : ביטוח מבנה וביטוח חיים, פעם ביטוח משכנתא ניתן רק על ידי הבנקים אך כיום ניתן לעשותו בכל חברת ביטוח והתחרות בהחלט הוזילה את העלויות. כמו כן חשוב לדעת שיש לבנקים קריטריונים מסוימים של ביטוח משכנתא והם רשאים שלא לקבל ביטוחים מסוימים לכן בררו נושא זה מבעוד מועד.
ממה מורכב ביטוח משכנתא ומדוע?
ביטוח משכנתא כאמור מורכב מביטוח חיים ומביטוח מבנה. ביטוח המבנה מספק כיסוי על נזקים אפשריים למבנה כגון נזקי טבע ושריפה, פריצה ונזקים מצנרת. כשאנו מדברים על המבנה אנו מדברים על הקירות, התקרה, הגג וכל חלק שהוא קבוע בבית כולל החלונות.
ביטוח החיים הוא ביטוח ריסק וזה אומר שהביטוח הוא ללא כל מרכיב חיסכון, כל מטרתו היא כיסוי ההלוואה במידה והמבוטח נפטר בטרם פרע את חובותיו לבנק כדי שאלו לא יפלו על משפחתו והבנק לא יאלץ להתמודד עם העובדה שהלקוח לא שילם את חובו.
והאם ביטוח משכנתא מכסה על כל נזק שיכול להיגרם לדירה?
לא בדיוק. הוא אכן מכסה על נזקים שקשורים ישירות למבנה אך חשוב לשים לב לאותיות הקטנות משום שלא כל ביטוח מספק כיסוי על מגוון האפשרויות. כך למשל תוכלו להיתקל בחברות ביטוח שמספקות ביטוח משכנתא כולל אך לא מספקות ביטוח מפני רעידות אדמה וכדומה.
כמו כן חשוב להבין שביטוח משכנתא אינו מכסה על ביטוח תכולה. גם ביטוח דירה בנוי משני ביטוחים שונים: ביטוח מבנה שכלול בביטוח המשכנתא וביטוח תכולה שנועד לתת כיסוי לתכולת הבית, הוא אינו כלול במסגרת ביטוח המשכנתא. לכן, אם אתם מעוניינים לבטח את תכולת הבית רצוי שתעשו זאת באופן פרטי.
האם יש איזה שהן הגבלות במסגרת ביטוח משכנתא?
כן. ההגבלה המשמעותית ביותר היא הגבלת הגיל. ביטוח משכנתא ניתן לאנשים עד גיל 75 בדרך כלל וזאת מפאת הסיכון הרב שיש לחברות הביטוח לאחר גילאים אלו. אתם שואלים את עצמכם מדוע שאדם בגיל כזה ירכוש דירה בעוד מרבית האנשים רוכשים דירה בגילאי העשרים או השלושים שלהם ? בדרך כלל מדובר באנשים שכבר רכשו נכס אחד וסיימו לשלם עליו בגיל חמישים לערך והם מעוניינים לרכוש דירה נוספת ולשלם עליה באמצעות משכנתא כשהם למעשה משכירים אותה במחיר החזר המשכנתא.
כמו כן תמיד תוכלו למצוא חברות ביטוח שמסכימות לעשות ביטוח משכנתא גם בגילאים מאוחרים למדי כגון גיל שמונים וחמש ואף יותר, כמובן שהדבר תלוי רבות בבריאות המבוטח.
היכן ניתן לעשות ביטוח משכנתא?
ביטוח משכנתא ניתן לעשות אצל חברות הביטוח השונות או אצל הבנק וכדי לבצע את העסקה המשתלמת ביותר מומלץ לבדוק לעומק איזה ביטוח מוצע לכם בכל אחת מן המסגרות. בדקו את המחירים ואת הכיסויים בכל מסגרת וודאו שהם עומדים בכל דרישות הבנק.
