הלוואת משכנתא היא מושג ברור ומוכר לרובנו, רוב המשפחות בישראל לוקחות על עצמן משכנתא על מנת לממן רכישת דירה או בית שבסופו של התהליך יהפכו להיות בבעלותם ושניתן להוריש לילדים.
בשוק המשכנתאות וההלוואות קיים מושג שונה, משכנתא הפוכה – מדובר על פיתרון פיננסי שאינו מוכר לכולם והוא כמובן הרבה פחות נפוץ מאשר משכנתא רגילה או פיתרונות הלוואה אחרים.
החלפת משכנתא במשכנתא הפוכה אינה דבר שמתאים ורלבנטי בכל מצב, למעשה במרבית המקרים זו איננה אפשרות אפילו שניתן להעלות על הפרק, אך במקרים המתאימים בהם החלפה כזו אפשרית היא יכולה להיות פיתרון יצירתי ומעניין לסגירת משכנתא רגילה מצד אחד וקבלת סכום כסף שיקל על החיים בגיל הזהב מצד שני.
מה זו משכנתא הפוכה?
על מנת להבין את התהליך והכדאיות של החלפת משכנתא במשכנתא הפוכה יש מן הסתם להבין קודם מה זו משכנתא הפוכה. מדובר על מוצר פיננסי שנועד לאנשים מבוגרים, מעל גיל 60, שבבעלותם נכס למגורים. משכנתא הפוכה היא הלוואה מיוחדת שמעניקה סכום כסף כקצבה חודשית קבועה או סכום חד פעמי ללא החזר חודשי של הקרן והריבית במטרה לממן כל הוצאה לרבות מעבר לבית אבות או דיור מוגן, סגירת משכנתא וכדומה.
הבנק או הגוף הפיננסי שמעניק ללווים את הלוואת המשכנתא ההפוכה נותן את הכסף, כאשר הביטחון על החזר ההלוואה הוא הנכס עצמו בלבד שנמצא בבעלות הלווים.
ההחזר מבוצע רק בסיום תקופת ההלוואה שיכולה להיות לאחר תקופה מוגדרת מראש, לאחר עזיבת הלווים את הנכס או רק לאחר מוות של הלווים.
במועד סיום ההלוואה יש להחזיר למלווה את הסכום בתשלום אחד. באין אפשרות או רצון להחזיר את הסכום הבנק מוכר את הנכס ולוקח לעצמו את סכום ההלוואה בתוספת הריבית שנקבעה מראש כאשר יתרת התמורה המתקבלת עוברת ליורשים.
הלוואת משכנתא הפוכה היא לרוב בשיעור של עד ל- 40%-50% מערך הנכס.
מדוע להחליף משכנתא רגילה בהפוכה?
האפשרות של החלפת משכנתא במשכנתא הפוכה אפשרית אם כן רק לאנשים מעל גיל 60, שיש להם משכנתא פעילה – במקרים רבים קשה לממן את ההחזרים החודשיים – במיוחד לאחר שכבר לא עובדים, כאשר הפנסיה נמוכה מהשכר שהתקבל לפני הפרישה או כאשר ההוצאות החודשיות גדלות.
במקרה כזה ניתן להיעזר במשכנתא הפוכה על מנת לפרוע את יתרת המשכנתא ובשאר הסכום, אם קיים, להשתמש כדי להתקיים בכבוד בגיל המבוגר או לאחר הפרישה. בכך הלווים שביצעו החלפת משכנתא במשכנתא הפוכה מורידים מעליהם את נטל ההחזרים החודשיים ואת הלחץ שמלווה להחזר משכנתא.
יתרונות וחסרונות של החלפת משכנתא במשכנתא הפוכה
כמובן שלתהליך שכזה ישנם יתרונות וחסרונות ויש לשקול את המצב את הכדאיות לכל מקרה לגופו. מבחינת היתרונות אז כאמור, החלפת משכנתא במשכנתא הפוכה מורידה מעל הלווים המבוגרים את נטל ההחזר החודשי, היא מקלה את הלחץ של ההחזרים בגיל שגם כך מהווה שינוי בחיים, החזר ההלוואה של משכנתא הפוכה נדחה רק לזמן בו הלווים יעזבו את הנכס או לאחר מותם ובכך מאפשר להם המשך מגורים בנכס בלי לחץ יומיומי.
מבחינת חסרונות של החלפת משכנתא במשכנתא הפוכה אז יש לזכור כי בכל זאת מדובר על הלוואה שיש להחזיר, אם בסיום התקופה הסכום לא מוחזר הנכס נמכר ואין מה להוריש לילדים. אם מוותרים על החזר ההלוואה ועל הנכס אז למעשה כל שנות החזר המשכנתא הרגילה היו לחינם ועלו ללווים הרבה כסף.
