הלוואות בלון, שנקראות גם הלוואות גרייס לקרן או הלוואות גישור, הן אפשרות הלוואה מיוחדת שלא תמיד מוצעת ללקוחות והיא מאפשרת בפשטות תשלום חודשי נמוך מאוד על ההלוואה, למשל רק הריבית, והחזר סכום ההלוואה כולו בתשלום אחד לאחר סיום תקופת ההלוואה שהוגדרה.
הלוואות בלון – הבנקים לא תמיד מציעים
למרות שהבנקים ומוסדות ההלוואה מחויבים לספק ללקוחות המבקשים להלוות מהם כספים את כל הפרטים אודות מסלולי ההלוואה הקיימים, האפשרות של הלוואות בלון לא תמיד עולה. הסיבות רבות וחלקן הן כי מדובר על מסלול שמתאים רק למצבים ספציפיים וכזה שלעיתים כולל ריביות נמוכות ופחות רווחיות עבור בנקים מאשר מסלולי הלוואה אחרים. בכל מקרה, מומלץ להבין את מהות השיטה של הלוואות בלון ולהגיע לבנק מוכנים אם מדובר על מקרה שמצדיק הלוואה שכזו.
הייחודיות בשיטת ההחזר
הלוואות בלון נבדלות מהלוואות רגילות בשיטת ההחזר שלהן. בעוד שהלוואה רגילה, גם גדולה כמו משכנתא וגם קטנה יותר לצורך רכישת רכב למשל, בנויה מהחזרים חודשיים שמחושבים בהם חלק יחסי של סכום ההלוואה (הקרן) בתוספת הפרשי ריבית שנקבעה מראש והצמדה כלשהי אם נקבעה כזו – זאת עד סיום החזר כל הסכום. הלוואות בלון בנויות מהחזר חודשי שכולל רק את הריבית וההצמדה (אם יש הצמדה) ותשלום חד פעמי של קרן ההלוואה בסיום התקופה.
מאפיין נוסף של הלוואות בלון הוא שיש שני סוגים עיקריים של אפשרויות החזר:
תשלום חודשי של הריבית וההצמדה ותשלום סופי חד פעמי של הקרן: כפי שפורט.
הלוואות בלון מלאות / גרייס מלא: באפשרות החזר זו אין תשלומים חודשיים כלל אלא רק החזר חד פעמי בסיום התקופה של קרן ההלוואה בתוספת כל הפרשי הריבית וההצמדה.
הקרן לא יורדת בכל חודש
הלוואות בלון נקראות כך כי בניגוד להלוואות רגילות בהן קרן ההלוואה יורדת בעיקרון בכל חודש,בהלוואות בלון הקרן "מתנפחת" כמו בלון עד לסיום תקופת ההלוואה שאז יש להחזיר את כל הסכום בצורה חד פעמית. לכן הן נקראות גם הלוואות גרייס (חסד), כי מוענקת ללווים תקופת חסד בה אינם צריכים להחזיר החזרים גדולים – כמובן שעד סיום ההלוואה שאז יש להחזיר סכום גדול בבת אחת. בנוסף, הלוואות בלון הן גם הלוואות גישור כי הן מעניקות מימון לטווח קצר כאשר לאחר תקופה קצרה מקבלים הלווים סכום כסף ממקור אחר שיכול לכסות את ההלוואה בבת אחת.
לא מתאימה לכל מצב – מתי לקחת הלוואות בלון?
למרות היתרונות הברורים של הלוואות בלון השיטה לא מתאימה לכל מצב ולכל לווה, הכדאיות היא בעיקר ללווים שזקוקים לכסף מיידי אבל הם יודעים בוודאות כי יקבלו סכום כסף גדול לכיסוי ההלוואה בעתיד הקרוב. סכומי הכסף העתידיים שישמשו להחזר הלוואות בלון בבת אחת הם לרוב ממכירת דירה קיימת (כאשר ההלוואה היא לרוב לרכישת דירה חדשה) ושחרור חסכונות כמו קרנות השתלמות, קופות גמל וכדומה.
על פי רוב, התנאי לקבלת הלוואות בלון הוא כי הכספים שהלווים מקבלים בעתיד הקרוב הם ודאיים וניתנים לאימות – מן הסתם הבנק רוצה לראות בביטחון כי הלווים יוכלו לעמוד בתשלום הגדול והחד פעמי. לכן אי אפשר להסתמך על ירושה צפויה לקבלת הלוואות בלון אלא רק על משהו מוחשי (לכן מכירת דירה או קופת גמל). הלוואות בלון מתאימות רק אם בטוחים שמקבלים כסף בעתיד הקרוב ולא אם רק חשבים שאולי נקבל סכום גדול.
לרוב הלוואות בלון יהיו צמודות למדד או למרכיב אחר ויש לקחת זאת בחשבון כי ההחזר הוא כמובן גבוה מאשר הסכום המקורי.
