על פי רוב, הלוואה כרוכה תמיד בעלות מסוימת מעבר להחזר סכום ההלוואה עצמו (הקרן), עלות זו מתבטאת בעיקר בריבית שעל הלווה להחזיר למלווה בהתאם למודל התשלומים שנקבע – חודשיים, בתשלום אחד, תשלומים שנתיים וכיוצא באלו.
תוספת הריבית להלוואות שכיחה וקיימת בכל סוגי ההלוואות – החל מהלוואה קטנה לכל מטרה, דרך משכנתא ועד הלוואה בהיקף אדיר הניתנת מהציבור לחברה כלשהי בדמות הנפקת אג"ח. אך בפועל, בישראל קיימות אפשרויות של הלוואות ללא ריבית – כאשר הכוונה היא להלוואות שהן למעשה "בחינם", אין תוספת של ריבית והצמדה מעבר להחזר הקרן בלבד.
רבים כאשר יגידו להם שניתן במקרים מסוימים לקבל הלוואות ללא ריבית ירימו גבה וישאלו "איפה המלכוד"? זאת משום שבאמת ברוב ההלוואות יש לשלם ריבית, כאשר בהלוואות מסוימות הריבית לבדה גוררת הוצאות אדירות. אז נכון שלא כל אחד ולא בכל מקרה ניתן לקבל הלוואה ללא ריבית, אך לפניכם פירוט של האפשרויות הזמינות כיום בישראל מבחינה זו.
הלוואה ללא ריבית מהבנק
הגורם המרכזי מבחינת מתן אשראי במשק הישראלי היה ונותר הבנקים המסחריים, למרות ולצד העלייה בשוק החוץ בנקאי. בנק רוצה להרוויח ומתן אשראי הוא פעילות עיקרית שלו, לכן נדיר יחסית למצוא אפשרות של הלוואות ללא ריבית דרך גורם פיננסי זה. המקרים בהם בנקים מאפשרים לקבל הלוואה שאינה כרוכה בתשלומי ריבית והצמדה הם בעיקר לפותחי חשבונות חדשים ואיכותיים יחסית – הכוונה היא לחשבון הכולל העברת משכורת גבוהה יחסית ו/או סכום נטו גדול יחסית הנשאר בבנק בכל חודש.
זוהי הטבה ללקוחות המעבירים את חשבונם לאותו בנק למשל. מקרים אחרים של הלוואות ללא ריבית דרך הבנקים המסחריים הינם הלוואות ללקוחות איכותיים ובעלי היסטוריית אשראי מעולה, כאשר במקום הריבית ישנו ביטחון יציב ובטוח בדמות נכס כלשהו. אלו לרוב לא הלוואות על סכומים גדולים בכל מקרה.
הלוואות מגמ"חים
בישראל פועלים מספר גדול יחסית של גמ"חים, אלו ארגונים פיננסיים ללא מטרת רווח הפועלים בעיקר במגזר החרדי והדתי לאומי. גמ"ח משמעותו גמילות חסדים, כאשר זהו ארגון הנסמך על תרומות ועל כך שאינו מיועד להרוויח.
ארגונים אלו מיועדים פעמים רבות לקהילות מסוימות, בני זרם דתי מסוים, לשכונה ספציפית וכיוצא באלו. גמ"ח מאפשר הלוואות ללא ריבית או בריבית נמוכה מאוד, למטרות שונות כגון חתונה, מימון מסוים מרכישת דירה וכדומה. הסכומים לרוב אינם גדולים והחזר ההלוואות של חברים קודמים, לצד תרומות, מאפשר את המשך מתן ההלוואות.
האגודה הישראלית להלוואות ללא ריבית
הארגון הגדול ביותר בתחום זה ושהכי מזוהה עם הלוואות ללא ריבית בישראל הוא "האגודה הישראלית להלוואות ללא ריבית". זוהי אגודה ללא כוונות רווח, פועלת במקור במודל של גמ"ח אך כיום מוגדרת מלכ"ר והיא גם הגדולה בעולם מבין אגודות אשראי ללא ריבית. האגודה מתקיימת על בסיס תרומות של יהודים, בעיקר מחו"ל, והחזר כספי הלוואות קודמות המאפשרים לתת הלוואות חדשות.
האגודה קיימת משנת 1990, כאשר מאז היא העניקה הלוואות ללא ריבית בשיעור מדהים של מעל 140 מיליון דולר ארה"ב. ההלוואות ניתנו וניתנות למשפחות נזקקות ולמגזר העסקים הקטנים הנמצאים במשבר. האגודה מספקת בכל שנה הלוואות בסכום של כ-48 מיליון ש"ח ופועלת בכל רחבי ישראל.
באופן מדהים למדי, שיעור החזר ההלוואות לאגודה הישראלית להלוואות ללא ריבית עומד על 99%. האגודה מציעה לאנשים פרטיים ולעסקים קטנים הלוואות ללא ריבית במגוון מסלולים ועל פי קריטריונים ברורים בכל מסלול, כאשר הסכומים נעים על טווח של עד 20-30 אלף ש"ח בהתאם למסלול הרלבנטי או עד 90,000 ש"ח לעסקים קטנים בפיתוח או במשבר.
יש הלוואות לעולים חדשים, למשפחות חד הוריות, לזוגות צעירים, לנפגעי טרור, למשפחות עם הרבה ילדים, תושבי אזורי פריפריה, פרטיים עם בעיות כלכליות ועוד.
