זכויות מול הבנקים חשבון בנק (ב)

ללקוחות הבנקים יש חובות רבים במערכת היחסים בנק-לקוח, גם לבנקים עצמם יש חובות רבים מאוד מתוקף היותם חברות ציבוריות ואף מעבר לכך מתוקף עיסוקם הרגיש בתחום הבנקאי-פיננסי. אך מעבר לחובות אלו, קיימות גם זכויות מול הבנק כאשר הלקוחות זכאים למגוון רחב של זכויות ונושאים ולא תמיד הכל ידוע מראש לכל הצדדים.

זכויות מול הבנק – חשבון בנק (חלק ב')

זכויות סגירת חשבון

כמובן שכל לקוח יכול לבחור לעזוב בנק מסחרי כזה או אחר ולסגור בו את חשבונו, ישנם מקרים בהם סגירת החשבון אינה אפשרית – למשל הסדר חובות ונושאים דומים. מבחינת זכויות סגירת חשבון אלו הכלליות והרלבנטיות ביותר ללקוחות בישראל.

הבנק חייב לאפשר ללקוח לסגור את חשבונו ו/או להעביר את פעילותו לבנק אחר בלי עיכובים וטרחה מיותרת.

ללקוח הזכות, ולבנק החובה, לקבל מסמך מפורט ובו כל התחייבויותיו כלפי הבנק מבחינת חובות, הלוואות שיש להחזיר, פיקדונות וחסכונות קיימים, תיק השקעות בניירות ערך, זיכויים שונים, הוראות קבע קיימות – ופירוט כל העמלות אותן יצטרך הלקוח לשלם עבור סגירת חשבון הבנק שלו ופריעת כל התחייבויותיו.

ללקוחות שמבקשים לסגור חשבון בנק יש זכות לשלם עמלות סגירה שונות בסך שלא יעלה על 40 שקלים – לא כולל עמלות פירעון מוקדם של הלוואות ונושאים דומים אלא עמלות ישירות על סגירת החשבון.

עוד בנושא: מדריך החלפת בנק

מסגרת אשראי

מרכיב מרכזי בפעילות הבנקים מול לקוחותיהם הוא מתן אשראי בצורות ולמטרות שונות. ללקוח כמה זכויות מול הבנק מבחינת מסגרת האשראי לה הוא זכאי.

סגירת מסגרת אשראי או עריכת שינויים בה חייבת להיעשות בתום לב של הבנק, משמע שלבנק אסור לשנות את המסגרת או לבטלה רק על בסיס רצון אישי של פקיד או החלטה נגד הלקוח אלא עליו להציג נתונים וסיבות סבירות למהלך.

ללקוחות יש זכות לתקן עוול או חריגות שונות אשר גוררות שינויים במסגרת האשראי – לבנק אסור לבצע מהלכים מיידיים אלא עליו לתת ללקוח זמן להגיב, לתקן את המעוות וכדומה ובאופן כללי לספק התראה מראש על ביטול או שינויים במסגרת אשראי.

בעת קביעת מסגרת אשראי יש להציג לשני הצדיים, בנק-לקוח, מסמך רשמי המפרט את מסגרת האשראי, הגדרותיה וההשלכות של אי עמידה בה.

הטבות ללקוחות

הבנקים השונים מציעים ללקוחות הטבות שונות על מנת למשוך אותם ולשמור עליהם במערכת, הטבות אלו יכולות להיות בצורה של מתנות שונות וברוב המקרים מדובר על הטבות פיננסיות כמו הנחה בעמלות, פטור מתשלומים מסוימים וכן הלאה. מבחינת זכויות מול הבנק, לרוב מדובר על קבלת הטבות ללקוחות שהן על פעולות בנקאיות ולא הטבות הצטרפות או הטבות על פתיחת חסכונות וכדומה.

לבנק אסור לתת הטבות בזכויות "בעין" – לא כולל מתן כסף ישיר לחשבון או ללקוח – בערך של מעל 200 שט"ח לבוגר או 100 ש"ח לקטין.

ללקוחות הזכות לקבל הטבה כספית אשר ערכה אינו מוגבל על ידי המפקח על הבנקים בבנק ישראל.

במקרים רבים ההטבות הן הלוואות בתנאים מועדפים, תכניות חיסכון או פיקדונות בתנאים מיוחדים וכדומה ולא הטבות בעלות ערך כספי ישיר שהלקוח מקבל.

גילוי נאות

הבנקים מחויבים בכללי גילוי נאות קפדניים במיוחד שמחייבים אותם למסור ללקוחות את כל המידע הרלבנטי לפעולות שהם מבצעים או מוצרים בנקאיים שהבנק מציע, זכויות הגילי הנאות הבנקאי מבחינת הלקוח הן:

•    לגבי פיקדונות הבנק יפרט באופן מלא וברור את פרטי הפיקדון השונים ללקוח.
•    הבנק חייב להודיע ללקוחות את כל הפרטים לגבי תשלומי ריבית או זיכויי ריבית.
•    כל הבנקים חייבים להציג במקום ברור בסניף לוח עמלות ולוח שיעורי ריבית על פקדונות.
•    בהסכמי אשראי למיניהם הבנק מחויב למסור ללקוח את כל הפרטים הרלבנטיים על העסקה ללא יוצא מהכלל.

מעבר לכך יש עוד חובות על הבנקים לגבי גילוי נאות וזרימת המידע ללקוח אמורה להיות נגישה ונוחה ביותר לגבי כל פעולה או מוצר.

זכויות מול הבנק – חשבון בנק (חלק א)

חזרה למדריך זכויות מול הבנקים