זכויות מול הבנקים – ערבויות

זכויות מול הבנקים ערבויותבמערכת הבנקאית, שמתן הלוואות ואשראי מהווה חלק מהותי מפעילותה, הנושא של ערבויות היה מאז ומתמיד מרכזי מאוד עבור הלווים/חייבים ועבור הבנקים עצמם. ערבות בהגדרתה הכללית היא התחייבות רשמית של אדם או גוף כלשהו לבנק המלווה לשלם את חובו של אדם או גוף אחר במידה ואותו צד שלישי לא מחזיר את חובו.

מכאן שערב מכניס את עצמו מראש למצב בעייתי שאומר שאם הלווה המקורי אינו מסוגל להחזיר את חובו או לא עושה זאת מסיבות שונות, החזר החוב עובר לערב למרות שבפועל לא קיבל שום תמורה, נכס או שירות עבור הסכום שעליו להחזיר כעת.

לאורך השנים דרישה להצגת ערבים עבור הלוואות הייתה מקובלת מאוד בבנקאות בישראל, כיום הנושא קיים בהחלט אך לגבי הלוואות רבות הבנקים וגורמים חוץ בנקאיים מציעים הלוואות ללא ערבים ולעיתים אף ללא העמדת ביטחונות אחרים.

חוק הערבות וערבויות צד שלישי

חוק הערבות קיים בישראל מאז שנת 1967 ומטרתו להסדיר באופן חוקי את הנושא של אחריות הערב מול הבנקים והגורמים השונים, זכויות הערבים, מקרים ספציפיים ושאר הגדרות לגבי נושא חשוב ומורכב זה.ניכיון שיקים בבנק

אם מדובר על הלוואה שמעבר להצגת ערבים כללה גם שעבוד של נכס כלשהו, במקרה שהנושה (הבנק) נאלץ לפנות לערב להחזר החוב הנכס המשועבד עובר תחילה לרשות הערב לצרכי החזר חובות או צמצום הפגיעה בו.

במקרה שאדם או גורם כלשהו נתנו ערבות עבור חיוב/תשלום עתידי שעדיים לא בוצע, זכותם לבטל את ערבותם מראש בהודעה רשמית לבנק – תיתכן דרישה לתשלום פיצוי מסוים לבנק הנושה או לחייב עצמו על הנזק שנגרם לו כתוצאה מהביטול.

במקרים מסוימים ערב יוגדר כ"ערב מוגן" מה שמקנה לו זכויות הגנה מסוימות ומיטיבות יותר מאשר ערב כללי. בהלוואות כלליות החוק מגן על ערב מוגן כאשר סכום החוב הוא לכל היותר 60,000 ש"ח נכון ל-1998 – כאשר סכום זה מוצמד למדד ועלה מאז לכן יש לבדוק בכל עת רלבנטית את הסכום הספציפי.

במעמד חתימת כתב הערבות חייב להיות מצוין סכום הערבות ואין דבר כזה ערבות שאינה מוגבלת בסכום – אם לא מפורט הסכום הערבות בטלה!

ערב צריך לשלם חזרה לא רק את קרן ההלוואה אלא גם את כל התוספות השונות – לכם הבנק חייב לפרט מראש את כל מרכיבי הערבות שיהיה על הערב לשלם אם יעלה הצורך.

לערב זכות לקבל מידע על חובות אחרים של הלווה הראשי, יתרות זכות בחשבונות הבנק שלו וכדומה. אם הבנק לא עשה כך לערב יש הזכות לבטל את הערבות במקרים של פערים מהותיים בסכומים.

לערב זכות לוודא מול הבנק כי נעשו כל המאמצים לגביית החוב מהחייב עצמו לפני הפנייה אליו.

לערב זכות להגיע לחייב המקורי ולדרוש ממנו את החזר כל ההוצאות שנגרמו לו עקב החזר הערבות לבנק.

ערבות לרכישת דירה

בערבויות להלוואות משכנתא או ערבות לרכישת דירה הערב יחשב "ערב מוגן" בפני החוק אם סכום ההלוואה הוא לכל היותר 500,000 ש"ח – מוצמד למדד מאז 1998 ויש לבדוק את הסכום המדויק במועד הרלבנטי.

לערב זכות להמשיך לשלם את החזר ההלוואה על פי הסדר התשלומים שהיה קיים לחייב ולאו דווקא בהחזר אחד.

הבנק לא יתבע ערב אלא לאחר שמיצה את כל ההליכים להחזר החוב מהחייב הראשי – כולל מימוש שעבודים, מימוש המשכנתא, הוצאה לפועל וכדומה.

נושא הערבויות לגבי כל סוג של הלוואה הוא מורכב ובעייתי בידה מסוימת עבור אלו שלוקחים על עצמם את האחריות להיות ערבים. יש לבחון את הנתונים בתשומת לב ולהבין למה נכנסים מבעוד מועד ולקבל ייעוץ מקצועי כאשר הערבות מופעלת.

חזרה למדריך זכויות מול הבנקים

אז מה היה לנו בכתבה:
באנר בנק אינפו
לורן מוסייוף מומחית פיננסית

לורן מוסייוף מומחית פיננסית

לורן מוסייוף מומחית פיננסית בעלת ניסיון עשיר, ליווי של אלפי לקוחות מרוצים והשתתפות בפורומים מקצועיים. מייסדת ומנהלת הפורטל בנק אינפו, המקום שמנגיש לכם את כל המידעבנושא פיננסי והשקעות נדל"ן.

074-7690915