דמי הניהול שהמוסדות הפיננסיים גובים על מנת לנהל את החיסכון הפנסיוני, "נוגסים" מהחיסכון שאתם צוברים ולכן חשוב לבדוק כיצד ניתן להוזיל אותם. במאמר זה ניתן לכם 5 טיפים שיעזרו לכם לצמצם את העמלות שאתם משלמים ולהגדיל את החיסכון שישרת אתכם בשנות הפנסיה.
הוזלת דמי הניהול למיקסום הקצבה הפנסיונית
מדובר במשוואה פשוטה: ככל שתשלמו פחות דמי ניהול על קרן הפנסיה שלכם, כך סכום הכסף שיעמוד לרשותכם בעתיד יהיה גדול יותר. למעשה, קצבת הפנסיה שלכם תוכל לגדול באופן משמעותי (עד 15% בממוצע), מה שיכול להתבטא בסכומים של כמה עשרות ואפילו מאות אלפי שקלים.
לפני שמוזילים את דמי הניהול – כמה דברים שחשוב לדעת
ראשית נסביר בקצרה שקיימים שני סוגים של דמי ניהול שמשלמים לגופים שמנהלים עבורנו את קרנות הפנסיה שלנו: דמי ניהול מסך הצבירה (מוגבלים עד 0.5% בשנה ונגבים אחת לחודש מכל החיסכון שצברנו) ודמי ניהול מתוך ההפקדות (מוגבלים עד 6% בשנה ונגבים מכל הפקדה שמבצעים).
לאחר מכן נעבור לשלב איסוף נתונים: האם ידוע לכם איפה קרן הפנסיה שלכם מנוהלת? כמה דמי ניהול אתם משלמים על קרן הפנסיה שלכם? כמה דמי ניהול אתם צפויים לשלם עד פרישתכם? אלה שאלות בסיסיות שאת התשובה עליהם אתם יכולים לקבל מהסוכן הפנסיוני שלכם.
השלב הבא הוא להבין מהם 3 הגורמים העיקריים שמשפיעים על דמי הניהול שמשלמים. שלושת הגורמים הם: גובה ההפקדה (ככל שמפקידים יותר, כך דמי הניהול יהיו אטרקטיביים יותר), סכום הצבירה הקיים (רלבנטי בעיקר לחוסכים ותיקים), ואם אתם מפקידים באופן אישי או קבוצתי (למשל עובדי מדינה נהנים מדמי ניהול אטרקטיביים יותר ועצמאים לרוב משלמים את דמי הניהול המקסימליים).
4 שיטות להוזלת דמי הניהול בקרן הפנסיה
לצורך הוזלת דמי הניהול שאתם משלמים על קרן הפנסיה שלכם, הנה 4 שיטות שיכולות לעזור לכם:
- השוואה – השוואת דמי ניהול באמצעות מחשבון דמי הניהול של משרד האתר או פנסיה נט יכולה לעזור לכם להתמקח עם הגוף הפיננסי שמנהל עבורכם את הקרן או לעזור לכם לקבל החלטה לעבור לקרן אטרקטיבית יותר.
- התאגדות – בחנו במקום העבודה / בקהילה שלכם אם יש נכונות להתאגד בקבוצה גדולה של אנשים, על מנת להוזיל את דמי הניהול של החיסכון הפנסיוני שלכם.
- איחוד קרנות פנסיה – כפי שציינו, ככל שסכום ההפקדה גדול יותר, כך יש סיכוי ליהנות מדמי ניהול אטרקטיביים יותר. לכן, יש לשקול לאחד את הקרנות שלכם. עניין זה רלבנטי במיוחד עבור מי שהחליף במשך הזמן מספר מקומות עבודה. בכל מקום עבודה חדש פותחים לכם קרן פנסיה, ואם יש לכם קרן לא פעילה ממקום עבודה קודם – אתם משלמים את דמי הניהול המקסימליים ועוד דמי ניהול על קרן נוספת. לכן איחוד קרנות הוא צעד חשוב ומבורך.
- מעבר לקרן נבחרת – קרן נבחרת, שנקראת גם קרן ברירת מחדל, היא קרן שענתה למכרז של רשות שוק ההון ומשרד האוצר, שמחייב אותו להציע דמי ניהול אטרקטיביים וקבועים למשך תקופה של עשור החל מיום ההצטרפות.
מדוע כדאי להיעזר בסוכן פנסיוני במהלך התהליך?
ראשית, יש לזכור שדמי הניהול הם לא הפרמטר היחידי שמשפיע על פוטנציאל סכום החיסכון הפנסיוני שלכם. חשוב לבחון את התשואות, את מדד שארפ, האיזן האקטוארי, דירוג הגופים הפיננסיים שמנהלים את החסכונות הפנסיוניים ועוד. סוכן פנסיוני מנוסה שעובד עם כל החברות יידע לספק לכם ייעוץ אובייקטיבי ומקצועי ולאתר עבורכם את הקרן עם דמי הניהול המשתלמים ביותר עבורכם. כמו כן הסוכן נשאר "עם האצבע על הדופק" כי בכל זאת מדובר בתחום דינמי שכדאי לבחון אחת לשנתיים-שלוש.
לכן, אם אתן רוצים שקט נפשי בנוגע לחיסכון הפנסיוני שלכם, להוזיל את דמי הניהול ולבחור בקרן הפנסיה האידיאלית עבורכם, כדאי לפנות אל סוכן פנסיוני.
מוזמנים לתאם פגישה עם המומחים של בפתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח.