בתי עסק רבים בארץ סובלים מתזרים מזומנים לא תקין, מסיבות שונות. כתוצאה מכך, בתי עסק רבים מבצעים ניכיון צ'קים דחויים. מדובר בפעולה בה הופכים את הצ'קים הדחויים למזומן בתשלום מידי שעוזר לתזרים מזומנים תקין של העסק. על ניכיון צ'קים דחויים נרחיב במאמר הבא.
מהם צ'קים דחויים?
לפני שנסביר על ניכיון שיקים דחויים חשוב להבין מהם בכלל צ'קים דחויים. צ'קים דחויים, הם צ'קים שתאריך הפדיון שלהם נקבע מראש למועד מאוחר יותר. כלומר, לא ניתן לפדות אותם באופן מידי.
תשלום על ידי צ'קים דחויים, מגן על הגורם המשלם, כלומר על הלקוח. הסיבה לכך היא שעל ידי צ'קים דחויים הלקוח למעשה מחליט מתי לבצע את התשלום. במקרה של חוסר תמורה לכספו או של חוסר שביעות רצון מהשירות או המוצר עליו שילם, הוא יוכל לבטל את הצ'ק ולבטל את התשלום. בדרך כלל הדבר קורה בעקבות סחורה פגומה או סחורה שלא הגיע עד מועד המשלוח שהובטח וכדומה. ביטול צ'ק דחוי אפשרי כל עוד מועד פירעון הצ'ק טרם הגיע.
לעומת זאת, הצ'קים הדחויים פחות טובים לבתי העסק. בתי העסק נמצאים במצב בו הלקוח יכול לבטל את הצ'ק בכל יום שיבחר, גם אם זה לא בהכרח ביטול מוצדק. כמו כן, הצ'קים הדחויים, לא ניתנים לפדיון מידי מה שגורם לבעיות של תזרים המזומנים התקין של העסק. מהסיבה הזאת, בעלי העסקים יכולים לבצע ניכיון שיקים דחויים ולקבל את הכסף מוקדם יותר מן המועד שנקבע על הצ'ק.
מהו ניכיון צ'קים דחויים?
ניכיון צ'קים הוא פעולה בה הופכים צ'קים דחויים למזומן בתשלום מידי. כלומר, במידה שקיבלתם צ'ק דחוי ואתם רוצים להמיר אותו למזומן, על ידי ניכיון שיקים דחויים תוכלו לעשות זאת. מדובר בתהליך פשוט יחסית, שלא אמור לגרום ליותר מידי כאב ראש.
ניתן לבצע ניכיון צ'קים דחויים גם על ידי בנקים וגם על ידי חברות מימון פרטיות. אך יש לקחת בחשבון כי במידה שבוחרים לבצע ניכיון שיק דחויים על ידי חברות מימון פרטיות, חשוב מאוד לבדוק כי מדובר בחברה חוקית שעובדת מול משרד האוצר. לבצע ניכיון צ'קים באופן לא חוקי יכול לגרום לנזקים חמורים לכם ולעסק שלכם. לכן, חשוב מאוד לוודא כי מדובר בחברה אמינה שפועלת באופן חוקי.
למה בכלל לבצע ניכיון צ'קים דחויים?
ציינו קודם שבתי עסק רבים מתמודדים עם תזרים מזומנים לא תקין, מה שגורם לסגירתם. יכולות להיות סיבות שונות הגורמות לתזרים מזומנים לא תקין. אחת הסיבות הנפוצות לאחרונה היא עסקים שנסגרים בעקבות תקופת הקורונה. הקורונה הובילה לסגרים רבים ברחבי העולם, במהלכם אנשים לא יצאו מהבית. בתי עסק רבים נכנסו למשברים כלכליים גדולים מאוד כתוצאה מכך שלא היו הכנסות וההוצאות לא הפסיקו. מהסיבה הזאת, עסקים רבים החליטו לאפשר תשלום על מוצרים או שירותים על ידי צ'קים דחויים. כתוצאה מכך, בתי עסק רבים סבלו מחוסר בנזילות מזומנים מה שהוביל אותם לביצוע ניכיון צ'קים דחויים. כך על ידי ניכיון צ'קים דחויים, הצ'קים הדחויים הופכים למזומן והעסק יכול להנות מתזרים מזומנים תקין.
כיצד מתבצע ניכיון צ'קים דחויים?
ניכיון צ'קים מתבצע על ידי שני גופים עיקריים- הבנקים וחברות מימון פרטיות. כפי שציינו קודם, במידה שבחרתם בחברות המימון חשוב לוודא כי מדובר בחברה חוקית. כמו כן, חשוב מאוד לא לעבוד מול גופים אחרים שמציעים לכם לבצע ניכיון צ'קים מלבד שני הגופים הללו, מאחר ויש סיכוי גבוה לכך שהם עובדים באופן לא חוקי.
על מנת לבצע ניכיון צ'קים על בעל העסק לבחור בגוף המתאים לו ולהגיש בקשה לניכיון צ'קים . לאחר הגשת הבקשה היא תעבור בדיקה מקיפה בסופה יוחלט האם לאשר את הפעולה או לא. במידה שהבקשה אושרה בעל העסק יקבל את ערכו הכספי של הצ'ק הדחוי שברשותו. יש לקחת בחשבון כי ניכיון צ'קים הוא שירות שכרוך בעמלות וריביות.
מה נעשה אם לא אישרו לנו ניכיון צ'קים דחויים?
ניכיון צ'קים דחויים הוא תהליך בו יש לאמת פרטים שונים, מחשש שמדובר בצ'ק ללא כיסוי ולכן במקרים רבים לא יאשרו לנו ביצוע ניכיון שיק דחויים. יכולים להיות מקרים בהם הצ'קים הדחויים שברשותנו הם בעלי סכומים גבוהים ולא נרצה לקחת את הסיכון שהם יאבדו, ייגנבו או שיקרה להם משהו. לכן, במקרה שלא אישרו לכם ניכיון שיק דחויים אך אתם לא רוצים לקחת סיכון שיקרה משהו לצ'ק תוכלו לפנות לבנקים. הבנקים מציעים שירות של הפקדת צ'קים דחויים. כך הבנק שומר לכם על הצ'ק עד למועד הפירעון שלו.
מול מי כדאי לבצע ניכיון צ'קים דחויים?
ניכיון שיק דחויים מתבצע על ידי הבנקים או על ידי חברות מימון פרטיות. למעשה קשה לקבוע באופן חד משמעי מול מי כדאי לבצע ניכיון שיק דחויים. חשוב להבין כי התהליך בשני הגופים מתבצע באופן דומה ואין הבדל משמעותי מבחינת ביצוע הפעולה. עם זאת, קיים הבדל משמעותי בין התנאים.
ניכיון שיק דחויים על ידי בנקים כרוך בבירוקרטיות רבות. הבנקים קפדנים מאוד והתנאים שלהם מחמירים מאוד. בדרך כלל הבנק לא ייקח סיכון ועל מנת שהוא יאשר פעולה של ניכיון צ'קים דחויים הוא יברר פרטים רבים, מהחשש שמדובר בצ'ק ללא כיסוי.
ניכיון שיק דחויים על ידי חברות מימון פרטיות לעומת זאת נחשב לפשוט יותר. התנאים על פיהם מחליטות חברות המימון אם לאשר או לדחות את הבקשה לניכיון צ'קים דחויים יהיו פחות מחמירים והמענה יהיה מהיר יותר באופן משמעותי לעומת המענה של הבנק. כמו כן, חברות המימון הפרטיות לוקחות יותר סיכונים מהבנקים. בנוסף, העמלות והריביות שנלקחות על ידי חברות המימון הפרטיות הן נמוכות יותר באופן משמעותי לעומת העמלות והריביות שנלקחות על ידי הבנקים. עם זאת, כאשר עובדים מול חברות מימון פרטיות יש סיכון שמדובר בחברה לא חוקית. לכן חשוב מאוד לוודא כי מדובר בחברה שעובדת תחת פיקוחו של משרד האוצר.
מהו ניכיון צ'קים דחויים לא חוקי?
ניכיון צ'קים לא חוקי הוא דבר פלילי שיכול להוביל לקנסות גבוהים ואף למאסר. יש שני סוגים של ניכיון צ'קים דחויים לא חוקי-
- ניכיון צ'קים על ידי גוף לא חוקי- קיימות חברות מימון פרטיות רבות שעובדות באופן לא חוקי. ביצע ניכיון שיק דחויים על ידי חברות אלה הוא ניכיון צ'קים לא חוקי. לפני שאתם יוצרים קשר עם חברות מימון פרטיות וודאו שהחברה עובדת באופן חוקי, כלומר, תחת פיקוחו של משרד האוצר. כמו כן, חשוב מאוד לשים לב, שמלבד חברות המימון הלא חוקיות, קיימים גורמים פליליים שונים העוסקים בניכיון צ'קים. איך תזהו אותם? בדרך כלל התהליך יהיה כרוך בעמלות גבוהות מאוד ובסיכון בביצוע העסקה.
- ניכיון צ'קים ללא כיסוי- ניכיון צ'קים לא חוקי מתבצע גם על ידי צ'ק ללא כיסוי. אם יש בידכם צ'ק ללא כיסוי ואתם יודעים שהוא ללא כיסוי אך בכל זאת מבצעים ניכיון צ'קים מדובר בפעולה לא חוקית ופלילית שתוביל לקנסות ואף למאסר. אך, במידה שאתם לא יודעים שהצ'ק שבידכם ללא כיסוי, תוכלו לפעול משפטית נגד האדם ששילם לכם עם צ'ק ללא כיסוי.
