בתי עסק רבים מאפשרים ללקוחות שלהם לשלם בצ'קים דחויים. חשוב להבין, כי תשלום לבתי עסק על ידי צ'קים דחויים פוגע בתזרים המזומנים התקין של העסק. עם זאת, עסקים רבים מתלבטים בשאלה האם לאפשר תשלום על ידי צ'קים דחויים, מאחר וזה מגדיל את מעגל הלקוחות שלהם ובסופו של דבר גם את הרווחים של העסק. לכן, על מנת לאפשר ללקוחות לשלם בצ'קים דחויים ולהצליח לשמור על תזרים מזומנים תקין, בתי עסק רבים מבצעים ניכיון צ'קים. מה זה ניכיון צ'קים והאם ניתן לבצע ניכיון צ'קים למוטב בלבד?
מהו ניכיון צ'קים?
לפני שנבין האם ניתן לבצע ניכיון צ'קים למוטב בלבד נבין מהו בכלל ניכיון צ'קים. ניכיון צ'קים הוא פעולה בה הופכים צ'קים דחויים למזומן בתשלום מידי. כלומר, במידה שקיבלתם צ'ק דחוי ואתם רוצים להמיר אותו למזומן, על ידי ניכיון צ'קים תוכלו לעשות זאת. מדובר בתהליך פשוט יחסית, שלא אמור לגרום ליותר מידי כאב ראש.
ניכיון צ'קים הוא פעולה המאפשרת לעסק לפתור 2 בעיות מהותיות-
- שמירה על תזרים מזומנים תקין- כפי שציינו קודם, בתי עסק רבים מבצעים ניכיון צ'קים על מנת לשמור על תזרים מזומנים תקין של העסק. פגיעה בתזרים המזומנים של העסק יכולה למנוע העסק להתקדם או לממש מטרות ויעדים. על ידי הפיכה של צ'קים למזומן, תשמרו על תזרים מזומנים תקין.
- אין סכנה לצ'ק- כאשר אנחנו מתמודדים עם צ'קים דחויים, אנחנו צריכים לשמור עליהם עד למועד הפירעון שלהם. בזמן הזה קיים סיכון גדול מאוד שהצ'ק ייאבד, ייגנב, ייגרם לו נזק פיזי וכדומה. בכל מקרה כזה, יהיה עליכם לרדוף אחר הלקוחות שלכם על מנת לנסות לגבות את הכסף שלכם. על ידי ניכיון צ'קים אנחנו למעשה מקבלים מזומן ויכולים להשתמש בו באופן מידי וכך נעלם החשש שיאונה רע לצ'ק שבידנו. כמו כן, יש לקחת בחשבון כי קיים בבנקים שירות הפקדת צ'קים דחויים. כך במידה שלא אישרו לכם ניכיון צ'קים, תוכלו להיות בטוחים שהצ'ק נשמר כהלכה.
האם ניתן לבצע ניכיון צ'קים למוטב בלבד?
התשובה היא כן. ניכיון צ'קים למוטב בלבד הוא פעולה אפשרית. אך יש לקחת בחשבון שקיימים מספר הבדלים בין ניכיון צ'קים רגילים לבין ניכיון צ'קים למוטב בלבד. ניכיון צ'קים רגילים ניתן לבצע בכל מקום שמבצע ניכיון צ'קים. לעומת זאת, ניכיון צ'קים למוטב בלבד מתבצע רק על ידי חברות מסוימות שמיומנות במתן שירות כזה.
כמו כן, יכולים להיות מקרים בהם צריך לבצע ניכיון צ'קים למוטב בלבד, כאשר הצ'ק נמצא בגורם שלא הוגדר כמוטב בלבד. מקרים אלה הם אפשריים אצל חברות מסוימות שבוחנות צ'קים כאלה ומחליטות האם לאשר את ניכיון הצ'קים או לא.
ניכיון צ'קים למוטב בלבד- כיצד מתבצע?
אתם רוצים לבצע ניכיון צ'קים? לשם כך יש שני גופים עיקריים איתם תוכלו לבצע את הפעולה- הבנקים וחברות מימון פרטיות. כפי שציינו קודם, במידה שבחרתם בחברות המימון חשוב לוודא כי מדובר בחברה חוקית. כמו כן, חשוב מאוד לא לעבוד מול גופים אחרים שמציעים לכם לבצע ניכיון צ'קים מלבד שני הגופים הללו, מאחר ויש סיכוי גבוה לכך שהם עובדים באופן לא חוקי.
על מנת לבצע ניכיון צ'קים על בעל העסק לבחור בגוף המתאים לו ולהגיש בקשה לניכיון צ'קים. לאחר הגשת הבקשה היא תעבור בדיקה מקיפה בסופה יוחלט האם לאשר את הפעולה או לא. במידה שהבקשה אושרה בעל העסק יקבל את ערכו הכספי של הצ'ק הדחוי שברשותו. יש לקחת בחשבון כי ניכיון צ'קים הוא שירות שכרוך בעמלות וריביות.
מה העלות של ניכיון צ'קים למוטב בלבד?
ניכיון צ'קים הוא פעולה הכרוכה בעמלות וריביות. מאחר שניכיון צ'קים למוטב בלבד, נחשב לפעולה מסובכת יותר, אז העמלות והריביות יהיו גבוהות יותר. קשה לענות באופן חד משמעי כמה יעלה לבצע ניכיון צ'קים למוטב בלבד מאחר שהעלות מושפעת בעקבות גורמים שונים ומשתנה בעקבות המורכבות של כל עסקה בפני עצמה. בין אם מדובר בניכיון צ'קים למוטב בלבד, או בניכיון צ'קים שאינם למוטב בלבד, העמלות והריביות יושפעו משני גורמים מרכזיים- הסכום שכתוב על הצ'ק והתאריך של פדיון הצ'ק. כלומר, ככל שיש יותר זמן עד לפדיון הצ'ק וככל שהסכום על הצ'ק גבוה יותר, כך העמלות והריביות יעלו.
ניכיון צ'קים למוטב בלבד- מקרים בהם המחיר יהיה נמוך יותר
קיימים מקרים בהם אפשר לשלם פחות על ניכיון צ'קים-
- עסקים ותיקים ויציבים- עסקים ותיקים, טובים ומסודרים, היציבים מבחינה פיננסית יכולים להיקלע לעתים לקשיים בתזרים המזומנים של העסק. עסקים כאלה בדרך כלל יקבלו עמלות וריביות נמוכות עבור ניכיון צ'קים, מאחר ומדובר בסיכון נמוך.
- הלקוח שרשם את השיק- מאחר שיש חשש לצ'ק ללא כיסוי, לא כל הלקוחות נחשבים לסיכון בטוח. לכן, גם ללקוח שרשם את הצ'ק תהיה השפעה על גובה העמלה. אם מדובר בלקוח ותיק או בלקוח מזדמן, האם מדובר בלקוח שהצ'קים שלו חזרו בעבר, האם מדובר בלקוח שנמצא בקשיים כלכליים ועוד. אם הלקוח מוכר, רמת הסיכון תרד וכך העמלה והריבית.
- מועד פירעון הצ'ק- האם מועד פירעון הצ'ק הוא בעוד חודש וחצי עוד בעוד 6 חודשים? 6 חודשים הם זמן ארוך בו קשה להעריך את היכולת של הלקוח לעמוד בתשלום ולכן רמת הסיכון של הצ'ק עולה.
- כמה פעמים ביצעתם ניכיון צ'קים- עסקים שביצעו ניכיון צ'קים בעבר, בפעם השנייה, השלישית וכן הלאה יקבלו הנחה. הסיבה לכך היא שמדובר בתחום שמצריך אמון. במידה שהתבצע שיתוף פעולה בעבר ושני הצדדים מילאו את חלקם, ניתן לדעת כי מדובר בעסק שאפשר לסמוך עליו ולכן העמלה והריבית יהיו נמוכות יותר.
- תקופה- יש לקחת בחשבון כי יש תקופות בהן הריבית תהיה גבוהה יותר ולא יהיה לכם מה לעשות בנידון. בסופו של דבר גובה הריבית מושפע מההחלטות של בנק ישראל ולכן ככל שהריבית בבנק ישראל תהיה נמוכה יותר, כך הריבית בבנקים תהיה נמוכה יותר. כך גם להפך, ככל שהריבית בבנק ישראל תעלה, הריבית בבנקים תעלה בהתאם.
ניכיון צ'קים למוטב בלבד- ניכיון צ'קים לא חוקי
ניכיון צ'קים לא חוקי הוא דבר פלילי שיכול להוביל לקנסות גבוהים ואף למאסר. יש שני סוגים של ניכיון צ'קים לא חוקי-
- ניכיון צ'קים על ידי גוף לא חוקי- קיימות חברות מימון פרטיות רבות שעובדות באופן לא חוקי. ביצע ניכיון צ'קים על ידי חברות אלה הוא ניכיון צ'קים לא חוקי. לפני שאתם יוצרים קשר עם חברות מימון פרטיות וודאו שהחברה עובדת באופן חוקי, כלומר, תחת פיקוחו של משרד האוצר. כמו כן, חשוב מאוד לשים לב, שמלבד חברות המימון הלא חוקיות, קיימים גורמים פליליים שונים העוסקים בניכיון צ'קים. איך תזהו אותם? בדרך כלל התהליך יהיה כרוך בעמלות גבוהות מאוד ובסיכון בביצוע העסקה.
- ניכיון צ'קים ללא כיסוי- ניכיון צ'קים לא חוקי מתבצע גם על ידי צ'ק ללא כיסוי. אם יש בידכם צ'ק ללא כיסוי ואתם יודעים שהוא ללא כיסוי אך בכל זאת מבצעים ניכיון צ'קים מדובר בפעולה לא חוקית ופלילית שתוביל לקנסות ואף למאסר. אך, במידה שאתם לא יודעים שהצ'ק שבידכם ללא כיסוי, תוכלו לפעול משפטית נגד האדם ששילם לכם עם צ'ק ללא כיסוי.
