ניכיון שיקים מסחריים

ניכיון שיקים מסחרייםיש בידיכם שיק שקיבלתם מספק, לקוח עסקי או כל בית עסק אחר והשיק הזה מיועד לפירעון רק בעוד שלושה חודשים. אתם רוצים את הכסף עכשיו, מה תעשו? ובכן, בדיוק למקרים הללו קיים השירות של ניכיון שיקים. בשורות הבאות נסביר לכם מהו השירות הזה, מה ההבדל בין המקרה של ניכיון שיקים מסחריים לזה של ניכיון שיקים פרטיים, איך תדעו שהשיק שבידיכם הוא שיק מסחרי או פרטי, איך זה משפיע על שיעור הריבית שתשלמו במסגרת העסקה והאם כל ספק שירות ניכיון שיקים יוכל לנכות לכם את השיק.

 

מה זה שירות ניכיון שיקים?

שירות ניכיון שיקים הוא שירות שניתן בארה"ב כבר עשורים רבים וכל אדם יכול להיכנס כמעט לכל חנות נוחות ולנכות אצלה שיק דחוי שהוא מחזיק בידיו. בישראל, נכנס שירות זה רק בעשור האחרון ותפס תאוצה רבה לאורך השנים. בבסיסו, מדובר ברעיון פשוט וחשוב – אתם מקבלים שיק דחוי לתקופה מאוחרת יותר אך רוצים לקבל את הכסף עכשיו ביד ומיד. במקרה כזה, תוכלו לגשת לספק שירות המציע שירותי ניכיון שיקים, למסור לו את השיק ולקבל את הסכום הנקוב על גבי השיק. כאשר יגיע מועד הפירעון של השיק, יפדה ספק השירות את השיק שמסרתם לו ויקבל את הכסף בחזרה. מן הסתם, ספק השירות לא עושה זאת לשם שמים ולכן הוא גם יגבה מכם עמלה עבור השירות.

עמלה זו היא בעצם לא עמלה, אלא ריבית. ספק השירות נותן לכם מעין הלוואה – אתם מקבלים היום כסף מזומן ומחזירים אותו במועד פירעון השיק באמצעות פירעון השיק על ידי ספק השירות. בהתאם לכך, יחשב ספק השירות את הריבית על שירות הניכיון על פי גובה הסכום הנקוב של השיק ומרחק הזמן בין מועד הניכיון (היום בו אתם מקבלים את הכסף במזומן מספק השירות) ובין מועד הפירעון של השיק (היום בו יוכל ספק השירות לפרוע את השיק בבנק). בסופו של דבר, אתם תקבלו את סכום השיק במזומן ביד ומיד, אבל בניכוי מראש של סכום הריבית שחושבה עבורכם ובדרך כלל מדובר באחוזים בודדים.

מה ההבדל בין ניכיון שיקים מסחריים ופרטייםמה ההבדל בין ניכיון שיקים מסחריים ופרטיים?

ככלל, שיק מסחרי הוא שיק שהופק מתוך חשבון בנק עסקי, בעוד שיק פרטי הוא שיק שהופק מתוך חשבון בנק פרטי. כאשר ספק השירות מבצע עבורכם את ניכיון השיק, הוא לוקח על עצמו למעשה סיכון שביום פירעון השיק, השיק לא יכובד. ככל שהסיכון הזה גבוה יותר, כך יגבה מכם ספק השירות ריבית גבוהה יותר ובמקרי קיצון אף יסרב לנכות את השיק מלכתחילה. כדי למזער את הסיכון, יכול ספק השירות לבצע בדיקות אונליין לגבי החשבון שממנו הופק השיק, האם מדובר בלקוח מוגבל או בבעל חשבון בעל דירוג אשראי נמוך. במקרה כזה, ייתכן מאוד שספק השירות יסרב לנכות את השיק.

בכל מקרה, שיקים מסחריים שניתנים על ידי עסקים, נחשבים למסוכנים יותר פשוט מכיוון שרבים יותר מהם מסיימים את דרכם כשיקים חוזרים, לעומת שיקים פרטיים. מהסיבה הזאת בדיוק, כאשר אתם ניגשים לספק שירות כדי לנכות שיק מסחרי, ייתכן מאוד שאותו ספק שירות יגבה מכם ריבית גבוהה יותר שחלה על ניכיון שיקים מסחריים. כאשר אתם משווים בין התנאים שמעניקים לכם ספקי שירותי ניכיון שיקים שונים, וזוהי השוואה שאתם בהחלט רוצים לעשות, עליכם לדעת את העובדה הפשוטה הזאת כדי שלא ייווצר מצב שאתם משווים מחירים של ניכיון שיקים מסחריים אל מול זה של שיקים פרטיים – השוואה שאין לה כל מהימנות ולא אומרת דבר.

 

איך תדעו שהשיק שאתם מחזיקים בידיכם הוא שיק מסחרי או פרטי?

כפי שאמרנו קודם, על הנייר, שיק מסחרי הוא שיק שרשום על שם חשבון עסקי בבנק, בעוד שיק פרטי הוא שיק שרשום על שם חשבון פרטי בבנק. יחד עם זאת, ישנם עסקים רבים שמתנהלים במסגרת חשבון בנק פרטי לחלוטין, אז האם גם השיקים הללו הם שיקים מסחריים? ובכן, ההגדרה של שיק כשיק מסחרי או פרטי היא הגדרה סובייקטיבית וכל אחד יכול להגדיר כל שיק כפי שירצה. כאשר אתם ניגשים לקבלת שירות ניכיון שיקים, ייתכן מאוד שבעל המקום יזהה את השיק כשיק מסחרי ויגבה מכם ריבית המתאימה עבור ניכיון שיקים מסחריים, על אף שהשיק רשום על חשבון בנק פרטי. מדוע? מכיוון שעצם העובדה שבעל העסק מתנהל מחשבון בנק פרטי, לא מפחיתה באופן משמעותי את הסיכון שהשיק שלו יחזור ביחס לכל עסק אחר.

מצד שני, ישנם ספקי שירות שכן מבדילים למשל בין בתי עסק קמעונאיים, מפעלים, חברות וכן הלאה ובין בעלי מקצוע כמו פרילנסרים או בעלי מקצוע חופשי שמתנהלים דרך חשבון הבנק הפרטי שלכם. ספקי שירות אלה, על אף שהם יזהו את השיק כשיק שניתן במסגרת עסקית, לא יגבו מכם את הריבית של ניכיון שיקים מסחריים, אלא דווקא את זו של שיקים פרטיים מתוך הבנה שלא באמת מדובר באותה רמה של סיכון.

כאשר אתם בוחרים את ספק השירות שבו תבצעו את הניכיון, אתם בהחלט רוצים לברר את הפרטים הללו כדי לבחון מי פועל מולכם בצורה ישרה ומי מנסה לנצל כל פרצה בכדי לגבות מכם כמה שיותר. בחיפוש פשוט תוכלו לגלות, שפערי הריבית בין ספקי השירות השונים יכולים להיות משמעותיים, ובמיוחד כאשר מדובר בשירות הספציפי של ניכיון שיקים מסחריים. מה שכן, חשבו שתשוו תפוח לתפוח – וודאו שכל הצעת מחיר שאתם מקבלים היא עבור ניכיון של שיק מסחרי ולא של שיק פרטי. כל השוואת מחירים שמערבבת בין שני סוגי השירות הללו, היא השוואה חסרת כל תועלת.

אז מה היה לנו בכתבה:
באנר בנק אינפו
לורן מוסייוף מומחית פיננסית

לורן מוסייוף מומחית פיננסית

לורן מוסייוף מומחית פיננסית בעלת ניסיון עשיר, ליווי של אלפי לקוחות מרוצים והשתתפות בפורומים מקצועיים. מייסדת ומנהלת הפורטל בנק אינפו, המקום שמנגיש לכם את כל המידעבנושא פיננסי והשקעות נדל"ן.

074-7690915