אם אתם מתעניינים בשירות של ניכיון שיקים, ייתכן שכבר הבנתם שישנם אופנים שונים בהם מסופק השירות הזה ואחד הפרמטרים המבחינים בין האופנים הללו הוא סוג השיק, פרטי או מסחרי. אז מה זה שיק פרטי ומה זה שיק מסחרי? מה ההבדלים ביניהם ומה בהבדל הזה מכתיב שינוי גם באופן בו מסופק שירות ניכיון שיקים פרטיים מול ניכיון של שיקים שאינם פרטיים? האם יש הצדקה לתשלום עמלה גבוהה יותר עבור ניכיון של שיקים שאינם פרטיים ומהי ההצדקה הזאת? האם ישנם ספקי שירות בתחום שלא מבצעים ניכיון לאחד מסוגי השיקים הללו ומדוע? את כל התשובות לכל השאלות תוכלו למצוא ממש כאן בשורות הבאות.
מהו שיק פרטי ומהו שיק מסחרי?
ובכן, סביר להניח שההבדל בין שני סוגי השיקים הללו הוא די ברור לכולם, אך לעיתים ישנו בלבול בין זהות נותן השיק ובין זהות מקבל השיק בכל הקשור לסיווג השיק לסוג המתאים. אז שיק פרטי הוא שיק שהאדם שנתן אותו הוא אדם פרטי בעל חשבון בנק פרטי אליו משויך השיק. שיק מסחרי הוא שיק שניתן על ידי גוף עסקי בעל חשבון עסקי אליו משויך השיק. במילים אחרות, שיק פרטי הוא שיק שחשבון הבנק ממנו הוא הופק הוא חשבון פרטי בעוד שיק מסחרי מופק מחשבון עסקי. יש הנוהגים להתייחס לכל שיק שניתן על ידי עסק כאל שיק מסחרי ובהמשך נבין גם את הסיבה לכך, שעומדת בבסיס הפער בין ניכיון שיקים פרטיים ובין ניכיון של שיקים מסחריים.
מה בין שני הסוגים הללו משפיע על שירות ניכיון שיקים?
שירות ניכיון שיקים הוא שירות שמאפשר לכם לפדות היום שיק דחוי למועד מאוחר יותר. כך למשל, קיבלתם שיק דחוי שמועד הפירעון שלו הוא רק בעוד חודש, חודשיים או חצי שנה מהיום, אבל אתם רוצים לקבל את הכסף כבר היום. במקרה כזה תוכלו לפנות לגורם מקצועי המציע שירותי ניכיון שיקים, לתת לו את השיק ולקבל בתמורה את הסכום הנקוב על השיק כבר עכשיו. מן הסתם, שירות זה אינו מסופק בחינם ולכן לא תקבלו את מלוא הסכום הכתוב על השיק, אלא את אותו הסכום בניכוי עמלה. עמלה זו היא למעשה כלל וכלל לא עמלה, אלא ריבית. ניכיון שיקים הוא שירות שמקביל להלוואה – אתם מקבלים היום כסף מזומן ואתם מחזירים אותו כאשר השיק נפדה על ידי הגורם המנכה. בהתאם לסכום השיק ולמרחק מועד הפירעון מיום הניכיון, יקבע גם סכום הריבית שיהיה עליכם לשלם וסכום זה ינוכה מראש מהסכום הנקוב על השיק, כך שאתם תקבלו את הכסף במזומן אבל בהיקף מופחת בהתאם לשיעור וגובה הריבית שנקבע.
מה שחשוב להבין בהיבט זה הוא, שהגורם המנכה לוקח על עצמו לכאורה סיכון, שכן ייתכן שהוא ייתן לכם את הכסף היום אבל מכל סיבה שהיא, במועד פירעון השיק, השיק לא יכובד. אנחנו אומרים לכאורה מכיוון שהסיכון הוא לא כזה גדול. מדוע? מכיוון שהיום ישנם כלים רבים בהם משתמשים ספקי שירות ניכיון שיקים פרטיים ומסחריים בכדי לבדוק כי בעל השיק הוא אינו לקוח מוגבל ובעל דירוג אשראי נאות. אם שני הפרמטרים הללו לא עומדים בסטנדרטים של הגורם המנכה, הוא יסרב לנכות לכם את השיק. יחד עם זאת, חשוב להבין שעדיין ישנו סיכון, שכן הדברים נבדקים נכון להיום וייתכן שבעוד מספר חודשים, כשיגיע מועד פירעון השיק, התנאים ישתנו והשיק לבסוף לא יכובד. בדיוק מהסיבה הזאת, גובה הגורם המנכה ריבית שמשקפת את הסיכון שהוא לוקח על עצמו.
במקרה של שיקים מסחריים, מדובר בסיכון גבוה יותר שכן מרבית השיקים החוזרים הם שיקים מסחריים, שניתנו על ידי בתי עסק. שיקים פרטיים נחשבים לבטוחים הרבה יותר ואכן, אדם פרטי שנותן שיק, עושה זאת בדרך כלל בידיעה שיש כיסוי לשיק. גם במקרה של ניכיון שיקים פרטיים אין ביטחון מלא, אבל במדד הסיכון מדובר באירוע מסוכן הרבה פחות.
מה זה אומר לגבי גובה הריבית שתשלמו?
ריבית הוא למעשה כלי שמאפשר לכל גורם שמלווה כסף לגורם אחר, לגבות פרמיה על הסיכון שהוא לוקח על עצמו. גם בהלוואות בבנק, גובה הריבית ייקבע בהתאם לסיכון שלוקח על עצמו בבנק. כאשר אתם לוקחים הלוואת משכנתא וממשכנים כנגדה את הדירה שלכם, הסיכון של הבנק פוחת משמעותית ולכן ריביות המשכנתא הן כל כך נמוכות ביחס לריבית הכללית. גם במקרה של ניכיון שיקים, כאשר השירות המבוקש הוא ניכיון שיקים פרטיים, רמת הסיכון נמוכה יותר מאשר במקרה של ניכיון שיקים מסחריים ולכן גם שיעור הריבית אמור להיות נמוך יותר.
ומה אם נותן השירות לא מבחין בין השניים?
ובכן, כידוע אנחנו חיים במדינה חופשית לחלוטין שבה פועל שוק תחרותי חופשי לחלוטין. כל נותן שירות יכול לקבוע את הכללים שלו, המדיניות שלו ורמת התמחור שלו. מה שחשוב הוא שכעת אתם יודעים שבשירות ניכיון שיקים פרטיים, יש לכם בהחלט עילה לבקש שיעור ריבית נמוך יותר מאשר במקרה של שיק מסחרי. אם נותן השירות הספציפי לא מציע את ההטבה הזאת, אתם לא חייבים לבצע את הניכיון אצלו. ישנם גורמים רבים שמציעים את השירות ואתם מבחינתכם לא לוקחים על עצמכם שום סיכון בבחירת המקום בו אתם מבצעים את הניכיון. אתם מקבלים כסף מזומן ביד ומיד, כך שהגורם המנכה הוא היחיד שלוקח על עצמו סיכון. יחד עם זאת, בהחלט כדאי לבחור מקום בטוח ובעל מוניטין, ולו בכדי לוודא שהמקום מנוהל בצורה מסודרת להבטחת האותנטיות של הכסף המזומן שניתן לכם (שלא תקבלו כסף מזויף חלילה) כמו גם בכדי להימנע מעשיית עסקים עם שוק אפור.
