פנסיה היא חיסכון לגיל הפרישה בשילוב עם ביטוח, מידי חודש אנשים מפקידים כסף לפנסיה וכשהם מגיעים לגיל הפרישה הם נהנים מגמלה חודשית. פנסיית יסוד היא הפנסיה אותה כולנו מכירים אך יש גם סוגים אחרים של פנסיות כגון פנסיה מקיפה.
ההבדל בין פנסיה מקיפה לפנסיית יסוד היא שפנסיה מקיפה מכילה ביטוח למקרה של אובדן כושר עבודה, מוות או פציעה ופנסיית יסוד איננה מכילה כיסויים אלו. בסופו של דבר מטרת הפנסיה היא להעניק לנו ביטחון כלכלי בדמות הכנסה חודשית קבועה בנוסף לתשלומים אחרים מהביטוח הלאומי וכדומה.
מדוע פנסיה מקיפה מומלצת כל כך?
ההבדל כאמור בין פנסיה מקיפה לרגילה מתיישב בעובדה שהיא מכסה על נושאים שפנסיה רגילה לא מכסה וממש לא מדובר על מקרים נדירים אלא על סיטואציות בהן כל אחד ואחת מאיתנו יכולים להיתקל בהן ביום יום.
אנחנו לא יודעים מה טומן בחובו העתיד ובשל סיבה זו אנו צריכים לבטח את עצמנו כך שלא נגיע למצבים בהם אין לנו אפשרות לפרנס את עצמנו ואת משפחותינו. במקרים בהם מתבצעת הפסקת עבודה בשל בעיות בריאותיות ביטוח אובדן כושר עבודה יכסה על 75% מהמשכורת שלכם עד שתוכלו לעמוד שוב על הרגליים, אפשרות זו מספקת ביטחון כלכלי ויציבות בתקופות קשות.
במקרה בו אובדן כושר העבודה הוא תמידי מקבל המבוטח קבצת נכות, לאחר שיגיע לגיל הפרישה יקבל פנסיית נכות, חשוב לדעת בנושא זה כי פנסיית נכות גם יכולה להיות חלקית במידה ואדם איבד חלק מכושר עבודתו או כאשר הוא מוגבל בשעות העבודה בשל בעיות הנכות שלו ויש לברר נושא זה לעומק במידת הצורך.
במקרה מוות מדובר על פוליסת ביטוח חיים שמכסה על השארים, אם במידה נשארו ילדים יתומים הם יקבלו קצבה עד להגיעם לגיל 18 ולפעמים גם לגיל 21, כך גם במקרה של בן או בת זוג של המבוטח. ביטוח זה מאפשר לבני המשפחה להתפרנס בכבוד לאחר מות המבוטח.
כיצד בוחרים קרן פנסיה מקיפה?
המטרה העיקרית שצריכה להיות לכם בעת בחירת קרן פנסיה מקיפה היא להצטרף לקרן פנסיה שתעניק לכם את הכיסוי הביטוחי הגבוה ביותר והגנה מקסימאלית במקרים של מוות או פציעה. אין סתירה בין כך לבין העובדה שפנסיית הזקנה צריכה להיות גבוהה וזאת בהתאם לצרכי המבוטח וסדר העדיפות שלו.
יש לקחת בחשבון מספר גורמים כאשר בוחרים בקרן המתאימה:
תקנון
בעניין תקנון קרן הפנסיה עליכם לבחור נקודות מסוימות ולהשוות אותם לקרנות פנסיה אחרות, הנקודות החשובות הן הקיזוזים מול גורמים אחרים כגון המוסד לביטוח לאומי, שחרור מתשלומים במקרים בהם התשלום עבור קרן הפנסיה מתבצע על ידי גורמים אחרים, שעורי ההפרשה של אנשים עצמאיים, הסדרי ריסק אוטומאטיים, קיזוזים או חוסר קיזוזים של הכנסה נוספת בעת שמתקבלת קצבת נכות ועוד.
תשואה
תשואת הקרן היא נושא מובן מאליו אותו יש לבדוק בטרם בחירת קרן פנסיה מקיפה. בחינה של התשואות על ההשקעות של מנהלי הקרן תוכל להראות לנו את ביצועיה לפחות באופן כללי. מן הסתם תשואות גבוהות יגדילו את פנסיית הזקנה שתשולם לכם ביום מן הימים.
כמו כן יש לבדוק מיהו הגוף שעומד מאחורי קרן הפנסיה, מיהם המנהלים והאם יש להם מוניטין חיובי, האם החברה היא איתנה מבחינה פיננסית וכדומה.
תחומים נוספים
נושא נוסף ולא פחות חשוב הוא המבנה הדמוגראפי של מבוטחי קרן הפנסיה, למה הכוונה? יש להבין שמבנה דמוגראפי זה יכול להשפיע על תשלומי הפנסיה וזאת משום שאם יש יותר מקרי מוות או מקרי נכות מהצפוי הדבר ישפיע באופן ישיר על כלל האוכלוסייה שמבוטחת בקרן הפנסיה. כמו כן עליכם לבדוק האם יש אפשרות לרכוש ביטוח משנה, אשר יבטיח לכם תשלומים במקרים של תאונות רבות נפגעים או אירועי טרור המוניים.
הנושא האחרון הוא השירות. בחנו האם סוכן הביטוח הוא מקצוען, האם הוא מספק שירות מהיר ומקצועי והאם הוא מסביר במילים פשוטות את המידע כך שהלקוח יוכל להבין במה מדובר. בטחו בעצמכם ונסו לראות אם אתם חשים בנוח עם הסוכן, משום שהוא יעבוד עבורכם במשך שנים רבות בעתיד.
