קופות גמל בישראל

קופת גמל הינה מכשיר כלכלי שנועד לצורכי חיסכון, בעל מאפיינים ייחודיים והטבות יוצאות דופן. כאשר מדובר בחיסכון שנעשה בדרך של קופת גמל מדובר על פי רוב בחיסכון לטווח ארוך או בינוני.

הטווח הקצר ביותר לחיסכון בקופת גמל הינו 5 שנים אך רבות מקופות הגמל משמשות חיסכון לעת יציאה לגמלאות, את הכספים מקופות גמל שכאלה יכולים העמיתים למשוך בהגיעם לגיל פרישה, דהינו 67 לגברים, 62 לנשים.

דרך החיסכון הנקראת קופת גמל הינה למעשה כינוי כולל למשפחה של דרכים לביצוע חיסכון שעליה נמנים בין היתר, קרן השתלמות לעצמאיים, קרן השתלמות לשכירים, קופת גמל לצורך הבטחת פיצויי פיטורין ועוד.
כאשר נפדית קופת גמל ונמשך ממנה מלוא הסכום שהצטבר בה בבת אחת (עם תום תקופת החיסכון) או שהעמיתים בה מתחילים לקבל הפרשות חודשיות (כך בקופות גמל שנועדו לספק קצבה כגון קצבת פנסיה).

כל אדם יכול לחסוך באמצעות קופת גמל

כל אחד יכול להשקיע מכספו בקופת גמל. בין אם כשכיר דרך המעביד או באופן פרטי, ישירות דרך החברה או בית השקעות המנהל את הקופה. השקעה בקופות גמל מזכה את העושים זאת באופן פרטי בהטבות מס.

קופת גמל לשכירים בהשתתפות המעסיק

קיימים מקומות עבודה המציעים לעובדיהם להפריש אחוז קבוע מראש ממשכורתם לחסכון בקופת גמל. המעסיק מצידו מפקיד גם הוא סכום נוסף עבור העובד בכל חודש, סכום זה למעשה מהווה תוספת לשכרו של העובד, תוספת ממנה יוכל ליהנות בעת שיגיע מועד הפירעון של קופת הגמל.
על פי רוב נהוג שהעובד יכול לבחור כמה ממשכורתו להפריש עד לגובה מקסימאלי של 7.5% משכר הברוטו, המעסיק מחויב מצידו להפריש לקופת הגמל סכום שווה לזה של העובד.

רווחיה של קופת גמל

רווחי העמיתים בקופת גמל מושגים על ידי השקעות שעושים מנהלי קופת הגמל תוך שימוש בכספי הקופה. מנהלי קופת גמל משקיעים את הכספים באפיקים שונים. גובה הרווחים להם זוכים העמיתים נקבע על פי מידת ההצלחה שנחלו מנהלי קופת גמל בהשקעות שעשו.

בנקים, בתי השקעות, תאגידים המנהלים קופות גמל קובעים הרכבי תיקי השקעה בעלי רמת סיכון שונה. מטבע הדברים קופות גמל בעלות הרכב השקעות שבו אחוזים נמוכים יותר של השקעות סולידיות ואחוזים גבוהים יותר של השקעות ספקולטיביות הנן נתיבי השקעה מסוכנים יותר אולם הן גם בעלות הפוטנציאל הגדול יותר לרווח.

עידוד לחיסכון בקופות גמל

מדינת ישראל פועלת על מנת לעודד אזרחים לחסוך באמצעות קופת גמל. עידוד זה נעשה על ידי הטבות במס. הכספים שמופרשים על ידי עובדים שכירים ממשכורתם ומופקדים בקופת גמל אינם מחויבים במס.
גם עצמאי יכול לקבל הטבות במס בזכות הפקדות אל קופת גמל.

בחירת קופת גמל

כיום יש היצע נרחב של קופות גמל. להלן מספר משתנים שכדאי להכיר ולהשוות בין קופות הגמל השונות על מנת לאפשר בחירה של קופת גמל המתאימה לצרכינו :
חשוב לבדוק מה הרכב נכסי קופת גמל בה אנו מתעניינים, מניות, אג"ח (קונצרניים או ממשלתיים), מטבע חוץ, קרנות נאמנות, האם מתבצעות השקעות בחו"ל וכו'. הרכב הנכסים שברשות הקופה יצביע על אופי ההשקעות שעושים מנהלי הקופה ולפיכך על מידת הסיכון שבה.

כדאי לבחון היטב את ההיסטוריה של קופת גמל. כיצד תפקדה הקופה בעת שהשוק היה בשפל לעומת קופות אחרות.
עוד רצוי לשאול מי הוא הגוף המנהל את קופת הגמל ומה המוניטין שלו. כיצד מתפקדות כיום ובעבר קופות גמל אשר נוהלו על ידי גוף זה. כדאי גם להתרשם מאופי השירות ומידת המעורבות שניתנים לעמיתי קופת גמל המנוהלת על ידי גוף זה.

כמובן שחשוב לברר ולהשוות את גובה דמי הניהול אשר נגבים מכם על ידי מנהלי קופת גמל.