ניכיון שיק עצמי

ניכיון שיק עצמישירות ניכיון שיקים הוא שירות חיוני מאוד לעסקים רבים ובלעדיו רבים מהם היו כבר מאבדים את זכות קיומם. אלא שרבים המשתמשים בשירות זה, לא לגמרי מבינים את המהות שלו. מבחינתם, הם נותנים למישהו שיק דחוי ומקבלים בתמורה מזומן כאן ועכשיו, גם אם זה סכום נמוך יותר מן הסכום הנקוב בשיק. מהות השירות הופכת להיות קריטית כאשר רוצים לבצע ניכיון שיק עצמי. עצם הרעיון של ניכוי שיק שאתם כותבים לעצמכם יכול להישמע לכם מוזר, אך בסוף שורות אלה תבינו בדיוק איך יכול מהלך כזה לשרת אתכם.

 

התמונה הגדולה

לפני הכל, נסביר תחילה מהו ניכיון שיקים ומהי מהות השירות. ניכיון שיקים הוא שירות שמאפשר לכם לפדות היום שיק דחוי שניתן לכם. אתם מחזיקים בידיכם שיק שמועד הפירעון שלו הוא לעוד חודשיים למשל, אבל אתם זקוקים לכסף כבר היום. במקרה כזה, תוכלו להגיע לגורם מקצועי המספק שירות ניכיון שיקים, הן בנק והן ספק חוץ בנקאי, למסור לו את השיק הדחוי ובתמורה לקבל במזומן כאן ועכשיו את הסכום הנקוב בשיק בניכוי עמלה. אמרנו עמלה? ובכן, לא מדובר בדיוק בעמלה וכאן למעשה נמצאת הטעות הגדולה ביותר של מרבית המשתמשים בשירות, הטעות שגם תסביר לכם את הרציונל מאחורי שירות ניכיון שירות עצמי.

אותה "עמלה" שגובים מכם כאשר אתם מנכים שיק היא בעצם לא עמלה, אלא ריבית. ניכיון שיק הוא למעשה מהלך פיננסי שזהה למתן הלוואה. בהלוואה, הבנק נותן לכם היום כסף מזומן ואתם מחזירים לו את הכסף במועד עתידי כלשהו. בניכיון שיקים מבוצעת בדיוק אותה פעולה – אתם מוסרים את השיק לגורם המנכה, הוא נותן לכם כסף מזומן היום ואתם מחזירים לו את הכסף במועד פירעון השיק, באמצעות השיק עצמו. על ההלוואה הזאת, גובה מכם הגורם המנכה ריבית וזוהי למעשה העמלה שאתם משלמים עבור השירות.

כמה ריבית תשלמו על ניכיון שיק עצמיכמה ריבית תשלמו ואיך זה מתכתב עם ניכיון שיק עצמי?

ריבית על הלוואה, כל הלוואה, היא למעשה מחיר שגובה מכם הגורם המלווה תמורת הכסף שהוא מעניק לכם עכשיו. שיעור הריבית משקף בעיקר את הסיכון שלוקח על עצמו המלווה. ככל שהסיכון גבוה יותר, כך יהיה שיעור הריבית גבוה יותר. סכום הריבית בפועל יהיה תלוי בתקופת ההלוואה ובסכום ההלוואה. ככל ששני אלה יהיו גדולים יותר, כך תשלמו סך ריבית גבוה יותר. במקרה של ניכיון שיקים, הריבית מחושבת בהתאם לסכום הנקוב בשיק ובהתאם לתקופה שבין מועד ניכיון השיק ובין מועד פירעון השיק. עבור שיק דחוי לעוד שלושה חודשים, תשלמו ריבית גבוהה יותר לעומת שיק דחוי באותו סכום אבל לחודש אחד בלבד מהיום ולהיפך.

אז איך כל זה מתכתב עם המקרה של ניכיון שיק עצמי? ובכן, מבחינת הגורם המנכה, לא ממש מעניין אותו האם מדובר בשיק עצמי או לא. מה שמעניין אותו הוא שהוא מקבל את הריבית שמגיעה לו עבור השירות שהוא מספק לכם. מאחר וניכיון שיק הוא, כפי שכבר הסברנו, כמו הלוואה לכל דבר ועניין, זה אומר שאם אתם זקוקים להלוואה ואין לכם מהיכן לקבל אותה, תוכלו לקבל הלוואה באמצעות ניכיון. אתם כותבים לעצמכם שיק דחוי, ניגשים לשירות ניכיון שיקים ומקבלים את הכסף במזומן ביד בניכוי הריבית שחושבה.

זה המקום לומר ששיעור הריבית על ניכיון שיקים הוא שיעור גבוה יחסית ביחס לריבית השוק ולכן לא מדובר כלל וכלל בהלוואה אטרקטיבית, אבל במקרים מסוימים, כאשר הבנק חוסם אתכם מאשראי וכל מקורות המימון שלכם מיובשים, ניכיון שיק עצמי יכול בהחלט להיות פתרון מעולה וקל עבורכם.

ואם אין לשיק כיסוי?

גורמים מקצועיים העוסקים בתחום של ניכיון שיקים יודעים היטב כיצד לבדוק את רמת הסיכון שהם לוקחים על עצמם. במעמד הניכיון, יבצע הגורם המנכה בדיקה מהירה לגבי חשבון הבנק שרשום על השיק. הגורם המנכה יבדוק האם מדובר בלקוח מוגבל ויבדוק מהו דירוג האשראי שלו. בהתאם לכך גם תוגדר רמת הסיכון בניכיון. אם הסיכון יוגדר ברמה גבוהה, כך גם הריבית שיהיה עליכם לשלם תהיה גבוהה יותר ואם הסיכון יהיה גבוה מדי, עשוי הגורם המנכה לסרב מלכתחילה לבצע את הניכיון. המשמעות היא שאם אתם מבצעים ניכיון עצמי, אתם רוצים בהחלט להבטיח שחשבון הבנק שלכם במצב טוב, שדירוג האשראי שלכם גבוה ושאינכם לקוחות מוגבלים. כל אלה יכולים להכריע האם תוכלו להשלים את המהלך אם לאו.

במקרים בהם אין כיסוי לשיק, אתם בהחלט יכולים לצפות למהלכים משפטיים שיופעלו נגדכם על ידי הגורם המנכה. מבחינתו מדובר במצב של לווה שלא מחזיר הלוואה והוא יכול להפעיל שורה של כלים משפטיים כולל הוצאה לפועל ופנייה לבית המשפט. על כן, ניכיון שיק עצמי היא אמנם אופציה טובה לקבלת הלוואה קטנה באופן מיידי ובקלות, אבל אם אתם נותנים את השיק הזה בידיעה או בחשש לא יהיה לו כיסוי, קחו בחשבון שאתם מכניסים את עצמכם לסיכון של תביעות משפטיות ומהלכים משפטיים שונים נגדכם.

ניכיון שיק עצמי, דרך אגב, הוא שירות שלא מסופק על ידי כל גורם מנכה. די ברור שאדם המבקש לבצע ניכיון של שיק עצמי הוא אדם שנמצא בקשיים כלכליים ולכן רמת הסיכון מולו היא גבוהה יותר ביחס למקרים טיפוסיים. גורמים מנכים רבים מגדירים מלכתחילה שהם כלל לא עוסקים בתחום זה של ניכיון שיק פרטי בדיוק בכדי להימנע מהסיכון הכרוך בכך. מאידך, ישנם בהחלט גורמים מנכים שדווקא כן מבצעים ניכיון לשיקים עצמיים ואתם רק צריכים למצוא את הגורמים הללו, לוודא שהם בעלי מוניטין ולא אנשי שוק אפור וכמובן, שנותנים לכם ריבית אטרקטיבית עד כמה שניתן.

אז מה היה לנו בכתבה:
באנר בנק אינפו
Picture of לורן מוסייוף מומחית פיננסית

לורן מוסייוף מומחית פיננסית

לורן מוסייוף מומחית פיננסית בעלת ניסיון עשיר, ליווי של אלפי לקוחות מרוצים והשתתפות בפורומים מקצועיים. מייסדת ומנהלת הפורטל בנק אינפו, המקום שמנגיש לכם את כל המידעבנושא פיננסי והשקעות נדל"ן.