מבוא
משכנתא הפוכה צברה פופולריות בשנים האחרונות בישראל, כאופציה פיננסית עבור קשישים המעוניינים לנצל את ההון העצמי של בתיהם. עם זאת, בעוד שההלוואות הללו עשויות להיראות מפתות בהתחלה, מבט מקרוב מגלה כמה חסרונות וסיכונים שהופכים את המשכנתאות ההפוכות לבחירה שמוטלת בספק.
במאמר זה, נחקור את הסיבות לכך שלא כדאי לקחת משכנתא הפוכה, ונדגיש את המלכודות הפוטנציאליות הקשורות להסדר פיננסי זה.
סכום הלוואה מוגבל ושחיקת הון עצמי
אחד החסרונות העיקריים של משכנתא הפוכה הוא סכום ההלוואה המוגבל העומד לרשות הלווים. משכנתא הפוכה מוגבלת בדרך כלל לאחוז מסוים משווי הבית, מה שאומר שבעלי בתים עשויים שלא לקבל את מלוא הסכום לו ציפו. יתר על כן, ככל שהזמן עובר הריבית על ההלוואה גדלה, ההון העצמי בבית פוחת בהדרגה, ומשאיר פחות לבעלי הבית וליורשיהם בעתיד.
עלויות ועמלות גבוהות
משכנתאות הפוכה מגיעות עם עלויות ועמלות משמעותיות. הוצאות אלו כוללות בין היתר דמי ניהול, עלויות פתיחת תיק ודמי שירות. ההשפעה המצטברת של עמלות אלו יכולה להפחית משמעותית את התועלת הכוללת של משכנתא הפוכה, מה שהופך אותה לאופציה יקרה עבור לווים בגיל השלישי.
סיכון של עיקול
בעוד שמשכנתא הפוכה מאפשרת לבעלי בתים להישאר בבתיהם מבלי לשלם תשלומי משכנתא חודשיים, הם עדיין אחראים על ארנונה, ביטוח ותחזוקת הבית. אי עמידה בהתחייבויות אלו עלולה לגרום לעיקול, ולסכן את הבית עצמו שנועד לספק יציבות כלכלית בפרישה. סיכון זה מדאיג במיוחד קשישים בעלי הכנסה נמוכה שעשויים להתקשות לעמוד בהוצאות השוטפות הללו.
השפעה על ההטבות הממשלתיות
הכנסות משכנתא הפוכה נחשבות להכנסה ויכולות להשפיע על הזכאות להטבות ממשלתיות, למשל בביטוח לאומי לעניין תנאי הזכאות לתוספת להשלמת הכנסה, וזאת בשל הקריטריונים של מבחן ההכנסות מול המוסד לביטוח לאומי.
שיקול זה חיוני עבור קשישים המסתמכים על תוכניות אלה עבור שירותי הבריאות שלהם וצרכים חיוניים אחרים. לקיחת משכנתא הפוכה עלולה לפסול אותם מלקבל את ההטבות המכריעות הללו, וליצור עומס פיננסי נוסף.
בנוסף, הריבית המשולמת כל התקופה או הריבית שתשולם לאחר פירעון ההלוואה, לא תותר כניכוי בעת מכירת הנכס ותחייב את המוכרים בתשלום מס שבח גדול יותר.
גמישות מוגבלת וירושה
משכנתא הפוכה מגיעה לרוב עם תנאים והגבלות קפדניים המגבילים את הגמישות של הלווה. לדוגמה, אם הלווה מחליט למכור את הבית או לעבור דירה, ההלוואה מגיעה לפירעון מיידי, מה שעלול לאלץ אותם לקבל החלטות מהירות. בנוסף, משכנתא הפוכה יכולה להפחית משמעותית את הירושה שנותרה ליורשים, שכן יתרת ההלוואה עלולה לעלות על ערך הבית, ולהשאיר הון עצמי מועט עד אפסי ליורשים.
לסיכום
בעוד משכנתא הפוכה עשויה להיראות מושכת בתחילה, החסרונות והסיכונים הפוטנציאליים הקשורים בהלוואה זו הופכים אותה לאופציה פיננסית פחות אידיאלית. סכומי ההלוואה מוגבלים, עלויות גבוהות, סיכון עיקול, אובדן פוטנציאלי של הטבות ממשלתיות וגמישות מוגבלת תורמים כולם לטיעון נגד נטילת משכנתא הפוכה.
קשישים ומשפחותיהם צריכים לשקול היטב את היתרונות והחסרונות של משכנתא הפוכה, לבחון אפשרויות חלופיות כמו מודל ירושה עצמית, או viager ולבצע ייעוץ פיננסי עצמאי לפני שהם מתחייבים להחלטה פיננסית כה משמעותית.
