מדי שנה, ישראלים רבים נאלצים להתמודד עם הוצאה כספית גבוהה ובלתי צפויה, אשר במקרים רבים נובעת מהצורך לממן טיפול רפואי יקר ונדרש אך לא רק.
אחת מהרעות החולות של המגזר הפרטי במשק הישראלי, אשר נובעת בין היתר גם מהעלייה הניכרת ביוקר המחייה במהלך השנים האחרונות, היא התנהלותם של משקי בית רבים בישראל "על הסף", כאשר די בהוצאה כספית אחת בלתי צפויה כדי להכניס את משק הבית כולו לחובות משמעותיים, אשר היציאה מהם עלולה להיות קשה במיוחד.
אף כי כולנו נחשפים באופן שוטף לשורה ארוכה של פרסומות מטעם הבנקים וחברות האשראי, אשר מציעות לנו ליהנות ממגוון רחב של הלוואות כספיות, באופן מידי ובהיקפים גבוהים, חשוב לזכור בהקשר זה כי כל הלוואה שכזו ניתנת לאחר בדיקה מוקדמת, ובהסתמך על יכולתו של הלווה להשיב את סכום ההלוואה עם ריבית.
מסיבה זו, מדי שנה בקשותיהם של ישראלים רבים לקבלת הלוואה בדרך ה"סטנדרטית" נדחות, מה שמוביל את חלקם לפנות לאפיק החוקי למחצה לקבלת הלוואות, המוכר בשם "השוק האפור".
מהו השוק האפור?
המונח "השוק האפור" מתייחס לשורה של גורמים פרטיים ועסקיים בישראל, אשר עוסקים באופן חלקי או מלא במתן הלוואות לאישים או לגופים שונים, וזאת ללא פיקוח חוקי.
אף כי החוק בישראל דורש מהבנקים ומחברות האשראי לעמוד בתנאים מסוימים כתנאי למתן הלוואות לציבור, ולרבות סכום ריבית מקסימלי, הרי שהגופים העוסקים בהלוואה פרטית במסגרת השוק האפור אינם נדרשים לעמוד בהגבלות אלו, ומשכך אינם זכאים להגנה החוקית, המוענקת לעוסקים כחוק בתחום מתן ההלוואות.
מסיבה זו, ועל מנת להבטיח את רווחיהם, הגורמים השונים בשוק האפור נוקטים בשני צעדים, המשלימים זה את רעהו.
מצד אחד, ההלוואות המוענקות מטעם גורמי השוק האפור ניתנות תוך דרישה לתשלום ריבית העולה במידה ניכרת על השיעור המותר בחוק, כאשר הדבר מתאפשר הודות למצבם הדחוק של מרבית הלווים, אשר בקשתם להלוואה סורבה זה מכבר על ידי הבנקים וחברות האשראי, ונדרשים לקבלת סכום כספי באופן מידי.
מצד שני, על מנת להבטיח כי סכום ההלוואה והריבית יוחזר במלואו לידי הגוף המלווה, ובהסתמך על הסיכון בהענקת הלוואה לאנשים בעלי יכולת כלכלית נמוכה ביותר, הגופים השונים העוסקים בהלוואות במסגרת השוק האפור נוקטים בשיטות גבייה "אגרסיביות", אשר פעמים רבות כוללות שימוש בהפחדה ואיומים, וכן בדרכי התנהלות נוספים שאינם חוקיים בעליל.במקרים מסוימים, איחור בהשבת ההלוואה עלול אף לגרור סכנת חיים ממשית עבור הלווה.
האם כל הלוואה חוץ בנקאית מהווה בהכרח "שוק אפור"?
חשוב לזכור בהקשר זה, כי לא כל גוף העוסק בהלוואה חוץ בנקאית מוגדר אוטומטית כשוק אפור, כאשר גופים עסקיים רבים בישראל עוסקים באופן חוקי וכשר למהדרין במתן הלוואות. בין גופים אלו ניתן לכלול את חברות האשראי השונות, חברות הביטוח, ואף גופים העוסקים במתן הלוואות לקבוצות מסוימות באוכלוסייה, כגון אגודות הסטודנטים המציעות הלוואות לקהל הסטודנטים.
ההבדל העיקרי בין גופים עסקיים לגיטימיים העוסקים במתן הלוואות, לבין ארגונים הפועלים במסגרת השוק האפור, טמון בדרישות המקדימות לצורך מתן הלוואה מחד, ובאחוזי הריבית הנגבים מסכום ההלוואה הכולל מאידך.
באופן עקרוני, ככל שהדרישות המקדימות אשר הלווה נדרש לעמוד בהן נמוכות יותר, וככל שאחוזי הריבית הנגבים מהלווים בגין ההלוואה גבוהים יותר, כך עולה הסבירות כי מדובר בגוף הפועל במסגרת השוק האפור, כאשר הסכמה לקבלת הלוואה שכזו עלולה לסבך את הלווה מול גורמים פליליים, ואף להעמיד אותו ואת בני משפחתו בסכנת חיים ממשית.
פשיטת רגל עקב הלוואות מהשוק האפור
התנאים הדרקוניים הכרוכים בקבלת הלוואה מגורמי השוק האפור, ובדגש על הריבית המופקעת אשר הלווה נדרש להשיב למלווה, פעמים רבות הופכים את החזרת ההלוואה לעניין לא קל עבור הלווה.
במקרים רבים, סכום ההלוואה הראשונית, ובצירוף הריבית הנדרשת על הסכום, גדל במהרה לשיעורים אסטרונומיים, אשר עלולים לדרדר עוד את מצבו הכלכלי של הלווה, ואף להביאו למצב של פשיטת רגל כלכלית.
במקרים אלו, הלווה עלול להתפתות ולקחת הלוואה נוספת מגורמי השוק האפור, וזאת על מנת להשיב לגורם המלווה את כספו, ולהימנע מהסתבכות מול גורמים פליליים שונים.
עם זאת, יש לזכור כי לקיחת הלוואה אחת כדרך לכסות על הלוואה שנייה מהווה אך פתרון רגעי, ולא רק שאינה מטיבה עם הלווה בטווח הארוך, אלא לרוב אף מדרדרת את מצבו הכלכלי.
מסיבה זו, חשוב לזכור כי בשעה שאדם מתמודד מול פשיטת רגל כתוצאה מלקיחת הלוואות מהשוק האפור, הדרך היחידה לצאת מהמצב היא להימנע בכל מחיר מלקיחת הלוואה נוספת מגורמי השוק האפור, ותחת זאת לנסות ולפעול ישירות מול הנושים במטרה להגיע מולם להסדר.
פעמים רבות, ומשעה שפושט הרגל מוכיח את מחויבותו להשבת חובותיו, הנושים צפויים ללכת לקראתו אף הם, מה שימנע מהלווה מלהוסיף ולהסתבך עם הגורמים הפליליים של השוק האפור, ולחשוף את עצמו ובני משפחתו לסכנת חיים ממשית מגורמים אלו.
ראו גורמים נוספים לפשיטת רגל:
