נתחיל בעובדה שנראה שכמעט כולם יסכימו עליה, ישראלים לא אוהבים לשלם על דברים שהם חושבים שאפשר לבצע לבד, כשצריך לתקן או להחליף או לבנות אנחנו הופכים למומחים מטעם עצמנו.
גישה זו היא לאו דווקא לא נכונה והמון פעמים אכן ניתן להתמודד לבד מול האתגרים השונים שמציבים לנו החיים, מהחלפת נורה ועד הורדת המקפיא מהקומה השנייה.
במקרים אלו, טעות או אי הבנה אמנם יכולים לגרום לנזק לא קטן, כמו גב תפוס או אפילו שריפת המקרר החדש, אבל נזקים אלו הם מינוריים יחסית לנזק שעלול להיגרם אם אתם לוקחים הלוואה של מאות ולפעמים מיליוני שקלים, מבלי להבין את המושגים הבסיסיים של המוצר המוצר הפיננסי שאתם קונים.
כל טעות, אפילו מינורית בבקשת הלוואה ובמיוחד במשכנתא הפוכה, גוררת אחריה נזק שיכול להתחיל בעשרות אלפי שקלים ולעיתים למשבר כלכלי שנגרר אתכם שנים קדימה.
במאמר הבא נסקור מדוע חשוב כל כך להיוועץ עם יועץ משכנתא מקצועי, ולא פחות מכך אובייקטיבי, שיידע לנווט אתכם בתוך המים הסוערים של השוק הפיננסי בישראל.
ההבדלים בין משכנתאות הפוכות המוצעות בשוק
משכנתא הפוכה בדומה ללחם שאתם קונים במכולת היא מוצר לכל דבר. למעשה אתם רוכשים כסף מגוף שמוכר אותו (בנק או חברת ביטוח), וכמו כל מוצר, כל חברה מציעה מוצר דומה אבל גם מאוד שונה.
בהשוואה הקודמת ללחם, יש עם דגנים ללא דגנים, דיאטטי, פרוס, ללא גלוטן ועוד ועוד אופציות כיד הדמיון ויד האופה. כך בדיוק עובדת המשכנתא ההפוכה.
חברות הביטוח השונות מציעות לך מוצר שאולי נראה דומה, אבל מכיל בתוכו מורכבויות שונות וסבוכות שיכולות להתאים כמו כפפה לאחד אבל לגרום נזק לשני.
המוצרים נבדלים ביניהם במגוון נושאים כגון:
- סוגי הריביות השונות
- תנאי ההחזר
- תנאי סיום ההלוואה
- גיל הלווה
- שווי הנכס
- ועוד.
יועץ משכנתא מקצועי יכיר את כל המוצרים השונים שנמצאים "על המדף" ויידע להתאים לכם בהתאם לתכנון הנכון, את המוצר הטוב ביותר בשבילכם מבלי שתצטרכו להתחיל ללמוד במשך חודשים את כל הסוגים וההתוויות הקטנות של כל חברה וחברה.
תכנון נכון ובדיקת כדאיות של משכנתא הפוכה
לפני כל לקיחת הלוואה יש להבין את המטרה שלשמה אנו צריכים את הכסף ובהתאם לכך לבנות את הבקשה בצורה נכונה ומתאימה. הדבר נכון במיוחד, כאשר מדובר בהלוואה שלטובתה אנו מבצעים משכון של בית המגורים שלנו.
תכנון בקשת המשכנתא ההפוכה צריך לכלול בתוכו רכיבים רבים כגון:
- מה יהיה ההחזר על כל שקל? או במילים אחרות מה עלות הכסף
- האם יש צפי לשינויים בהחזר החודשי לאורך חיי ההלוואה?
- האם במקרה כזה נוכל לעמוד בהחזרי ההלוואה?
- האם קיימות עמלות היוון?
- מה קורה אם נרצה להחזיר את ההלוואה?
- ועוד שאלות רבות וחשובות שיש לבחון כדי להבין האם כדאי לכם לקחת משכנתא הפוכה
הצורך ביועץ משכנתא לתכנון הלוואת משכנתא הפוכה
במידה ואתם לא מומחים במשכנתא הפוכה, יהיה לכם קשה מאוד לתכנן את ההיבטים הללו בצורה נכונה. יועץ משכנתא טוב צריך לשבת ולתכנן אתכם דרכי פעולות כולל תחזיות שוק של אינפלציה וריביות צפויות, בחינת מסלולי הריבית השונים כגון קל"צ, פריים, ק"צ, ריבית משתנה ועוד.
ברגע שהוא גם מבין מהי מטרת הכסף, במקביל הוא יבחן דרכי פעולה חלופיות שאולי יתאימו לצורך שלכם.
האם לא כדאי לקחת את הסוכן של הבנק?
חשוב לציין שאמנם בגופים השונים קיימים בנקאי משכנתאות וסוכני משכנתא, אבל אל תתבלבלו, האינטרס שלהם הוא לחברה בה הם עובדים ואיכות העבודה שלהם נבחנת לפי יעדי הגעה ובונוסים.
כדי לקבל ייעוץ אמיתי ונכון שלא מתבסס על אינטרסים מנוגדים אתם צריכים יועץ חיצוני, אובייקטיבי שלנגד עיניו עומדת רק טובתכם האישית והוא מייצג רק אתכם.
סיכום
לסיכום, אנו מבינים כי כל הלוואה ובטח משכנתא הפוכה שהיא מוצר רגיש ומורכב צריך לעשות בזהירות ובמחשבה תחילה , לפעמים חבל ההצלה שזורקים לנו נראה מבטיח, אך בסוף מוביל למפח נפש והרעת המצב הכלכלי והאישי.
במקרה זה "הזול עולה יקר" ותשלום ליועץ משכנתא בתמונה הגדולה יחסוך לכם מעבר לזמן וכאב ראש, כנראה גם כסף רב.
המאמר נכתב באדיבות הבית למשכנתא הפוכה המתמחים במתן פתרונות מימון למבוגרים ובפרט במשכנתאות הפוכות בישראל.
