בעת לקיחת משכנתא יש צורך בכיסוי ביטוחי לשמירה על הבנק מפני סיכונים הקשורים להחזר הלוואה או נזק לנכס. בתכלס, אין דבר כזה "ביטוח משכנתא" ספציפי, אלא ברכישה בו-זמנית של ביטוח חיים (ללווה) וביטוח נכס (עבור הנכס הנרכש). שני סוגי ביטוח אלו מאפשרים לבנק להפחית את הסיכונים הכרוכים בהלוואה, כגון מותו של הלווה או נזק לנכס.
ביטוח חיים למשכנתא
ביטוח חיים ניתן לרכוש בנפרד או כחלק מקרנות פנסיה וביטוחי מנהלים. מדובר במוצר ביטוח פשוט יחסית שנועד לספק תמיכה כלכלית למשפחת המבוטח במקרה של פטירתו או נכותו של המבוטח. דמי ביטוח חיים משולמים מדי חודש, והמבוטח קובע את סכום הפיצוי ובוחר את המוטבים.
בביטוח חיים למשכנתא, המוטבים כוללים בדרך כלל את בן הזוג וילדים מתחת לגיל 21 (או הורים תלויים במקרים מסוימים). עם זאת, עם ביטוח חיים שנרכש בנפרד, ניתן למנות כל אדם כמוטב. ביטוח חיים למשכנתא דומה לפוליסות ביטוח חיים אחרות, אך הבנק המלווה רשום כמוטב בלתי חוזר.
הבנק דורש ביטוח חיים כדי להבטיח כי קיים משאב פיננסי לכיסוי עלויות הנכס במקרה של פטירת הלווה. אם מוחזקת משכנתא על ידי לווה אחד שנפטר, ביטוח חיים יכסה את עלות הבית על ידי הסדרת החוב מול הבנק, והנכס יעבור בירושה לשאיריו של הנפטר.
אם בני זוג נוטלים משכנתא ובן זוג אחד נפטר, בן הזוג הנותר בחיים עלול להיאבק בתשלומי המשכנתא החודשיים. כדי למנוע קשיים כלכליים, הבנק ידרוש את ביטוח החיים כמוטב, מה שיאפשר לבן הזוג שנותר בחיים לקבל בעלות מלאה על הנכס מבלי לדאוג לתשלומים בלתי ניתנים לניהול. בעצם, ביטוח חיים למשכנתא קיים אך ורק כדי להגן על הבנק, שהוא המוטב היחיד ומפעיל את הפוליסה עם פטירת הלווה.
יש חשיבות מכרעת למתן מידע מדויק בעת רכישת ביטוח חיים למשכנתא, שכן הבנק יאמת את המידע שכן הוא המוטב היחיד של הפוליסה.
ביטוח מבנה למשכנתא
ביטוח מבנה לנכס חיוני לבעלי נכסים, כגון בעלי דירות, בתים או מחסנים. ביטוח זה מכסה הוצאות הנובעות מנזק למבנה שנגרם מגורמים כמו התיישנות, מזג אוויר או אירועים קיצוניים כמו רעידות אדמה או שריפות. הפוליסה מכסה את המבנה וכל מבנים צמודים, כגון צנרת, מרפסות ומערכות חימום או קירור.
כחלק מתהליך אישור המשכנתא, הבנק דורש מהרוכשים לבצע ביטוח נכס; אחרת, היא לא תעניק משכנתא. הבנק, כבעל נכס חלקי, רוצה לוודא כי קיים מקור כספי לכיסוי כל נזק ושמירה על ערך הנכס. הדבר מגן על הבנק מפני הסיכונים הפיננסיים הכפולים של נזקי רכוש וחוסר יכולתו של הלווה לעמוד בהחזרים חודשיים עקב עלויות השיפוץ, ובסופו של דבר מונע חדלות פירעון פוטנציאלית. כתוצאה מכך, הבנק מסתמך על ביטוח רכוש להגנה.
לסיכום, ביטוחים אלו הם קריטיים בהליך נטילת המשכנתא ויש לבחון את האפשרויות השונות בכובד ראש ובאחריות. פוליסות טובות, תבטחנה את עתידכם הכלכלי במקרה של אסון. לעתים, יציעו הבנקים ליטול את ביטוח המשכנתא דרכם, לרוב ביטוחים בשוק החופשי יהיו זולים ומקיפים יותר ולכן כדאי לערוך סקר שוק.
