ניכיון שיקים הוא פעולה המשמשת בתי עסק רבים בארץ. כל בית עסק שנתקל בבעיה של תזרים מזומנים יכול לבצע ניכיון שיקים. יש לקחת בחשבון כי ניכיון שיקים כרוך בתשלום עמלות וריביות. במאמר הבא נרחיב על מחשבון ניכיון שיקים.
מחשבון ניכיון שיקים- מהו ניכיון שיקים?
ניכיון שיקים הוא פעולה בה הופכים שיקים דחויים למזומן בתשלום מידי. כלומר, במידה שקיבלתם שיק דחוי ואתם רוצים להמיר אותו למזומן, על ידי ניכיון שיקים תוכלו לעשות זאת. שיקים דחויים, הם שיקים שתאריך הפדיון שלהם נקבע מראש למועד מאוחר יותר. כלומר, לא ניתן לפדות אותם באופן מידי. ניכיון שיקים הוא תהליך פשוט יחסית, שלא אמור לגרום ליותר מידי כאב ראש.
ניתן לבצע ניכיון שיקים גם על ידי גופים בנקאיים וגם על ידי חברות מימון פרטיות. אך יש לקחת בחשבון כי במידה שבוחרים לבצע ניכיון שיקים על ידי חברות מימון פרטיות, חשוב מאוד לבדוק כי מדובר בחברה חוקית שעובדת מול משרד האוצר. לבצע ניכיון שיקים לא חוקי יכול לגרום לנזקים חמורים לכם ולעסק שלכם. לכן, חשוב מאוד לוודא כי מדובר בחברה אמינה שפועלת באופן חוקי.
מחשבון ניכיון שיקים- מתי נבצע ניכיון שיקים?
בתי עסק רבים בארץ מתמודדים עם תזרים מזומנים לא תקין, מה שגורם לסגירתם. יכולות להיות סיבות שונות לתזרים מזומנים לא תקין. תקופת הקורונה הובילה לסגרים רבים ברחבי העולם, במהלכם אנשים לא יצאו מהבית. בתי עסק רבים נכנסו למשברים כלכליים גדולים מאוד כתוצאה מכך שלא היו הכנסות וההוצאות לא הפסיקו. מהסיבה הזאת, עסקים רבים החליטו לאפשר תשלום על מוצרים או שירות על ידי שיקים דחויים. כתוצאה מכך, בתי העסק סבלו מחוסר בנזילות מזומנים מה שהוביל אותם לביצוע ניכיון שיקים. כך על ידי ניכיון שיקים השיקים הדחויים הופכים למזומן והעסק יכול להנות מתזרים מזומנים תקין.
אז מתי נבצע ניכיון שיקים? כאשר תזרים המזומנים של העסק שלנו לא תקין, מכל סיבה ואנחנו צריכים מזומן באופן מידי.
מחשבון ניכיון שיקים- כיצד?
קיימים שני גופים עיקריים איתם ניתן לבצע ניכיון שיקים- הבנקים וחברות מימון פרטיות. כפי שציינו קודם, במידה שבחרתם בחברות המימון חשוב לוודא כי מדובר בחברה חוקית. כמו כן, חשוב מאוד לא לעבוד מול גופים אחרים שמציעים לכם לבצע ניכיון שיקים מלבד שני הגופים הללו, מאחר ויש סיכוי גבוה לכך שהם עובדים באופן לא חוקי.
על מנת לבצע ניכיון שיקים על בעל העסק לבחור בגוף המתאים לו ולהגיש בקשה לניכיון שיקים. לאחר הגשת הבקשה היא תעבור בדיקה מקיפה בסופה יוחלט האם לאשר את הפעולה או לא. במידה שהבקשה אושרה בעל העסק יקבל את ערכו הכספי של השיק הדחוי שברשותו. יש לקחת בחשבון כי ניכיון שיקים הוא שירות שכרוך בעמלות וריביות.
מחשבון ניכיון שיקים- בנקים או חברות מימון פרטיות?
התהליך בשני הגופים מתבצע באופן דומה ואין הבדל משמעותי מבחינת ביצוע הפעולה. עם זאת, קיים הבדל משמעותי בתנאים.
- בנקים- ניכיון שיקים על ידי גופים בנקאיים כרוך בבירוקרטיות רבות. הבנקים קפדנים מאוד והתנאים שלהם מחמירים מאוד. בדרך כלל הבנק לא ייקח סיכון ועל מנת שהוא יאשר פעולה של ניכיון שיקים הוא יברר פרטים רבים, מהחשש שמדובר בשיק ללא כיסוי.
- חברות מימון פרטיות- ניכיון שיקים על ידי גופים חוץ בנקאיים, כלומר חברות מימון פרטיות, נחשב לפשוט יותר. חברות המימון פחות מחמירות מהבנקים באופן משמעותי. התנאים על פיהם מחליטות חברות המימון אם לאשר או לדחות את הבקשה לניכיון שיקים יהיו פחות מחמירים והמענה יהיה מהיר יותר באופן משמעותי לעומת המענה של הבנק. כמו כן, חברות המימון הפרטיות לוקחות יותר סיכונים מהבנקים. בנוסף, העמלות והריביות שנלקחות על ידי חברות המימון הפרטיות הן נמוכות יותר באופן משמעותי לעומת העמלות והריביות שנלקחות על ידי הבנקים. עם זאת, כאשר עובדים מול חברות מימון פרטיות יש סיכון שמדובר בחברה לא חוקית. לכן חשוב מאוד לוודא כי מדובר בחברה שעובדת תחת פיקוחו של משרד האוצר.
מחשבון ניכיון שיקים- מה משפיע על המחיר?
- עסקים ותיקים ויציבים- עסקים ותיקים, טובים ומסודרים, היציבים מבחינה פיננסית יכולים להיקלע לעתים לקשיים בתזרים המזומנים של העסק. עסקים כאלה בדרך כלל יקבלו עמלות וריביות נמוכות עבור ניכיון שיקים, מאחר ומדובר בסיכון נמוך.
- הלקוח שרשם את השיק- מאחר שיש חשש לשיק ללא כיסוי, לא כל הלקוחות נחשבים לסיכון בטוח. לכן, גם ללקוח שרשם את השיק תהיה השפעה על גובה העמלה. אם מדובר בלקוח ותיק או בלקוח מזדמן, האם מדובר בלקוח ששיקים שלו חזרו בעבר, האם מדובר בלקוח שנמצא בקשיים כלכליים ועוד. אם הלקוח מוכר, רמת הסיכון תרד וכך העמלה והריבית.
- מועד פירעון השיק- האם מועד פירעון השיק הוא בעוד חודש וחצי עוד בעוד 6 חודשים? 6 חודשים הם זמן ארוך בו קשה להעריך את היכולת של הלקוח לעמוד בתשלום ולכן רמת הסיכון של השיק עולה.
- כמה פעמים ביצעתם ניכיון שיקים- עסקים שביצעו ניכיון שיקים בעבר, בפעם השנייה, השלישית וכן הלאה יקבלו הנחה. הסיבה לכך היא שמדובר בתחום שמצריך אמון. במידה שהתבצע שיתוף פעולה בעבר ושני הצדדים מילאו את חלקם, ניתן לדעת כי מדובר בעסק שאפשר לסמוך עליו ולכן העמלה והריבית יהיו נמוכות יותר.
- תקופה- יש לקחת בחשבון כי יש תקופות בהן הריבית תהיה גבוהה יותר ולא יהיה לכם מה לעשות בנידון. בסופו של דבר גובה הריבית מושפע מההחלטות של בנק ישראל ולכן ככל שהריבית בבנק ישראל תהיה נמוכה יותר, כך הריבית בבנקים תהיה נמוכה יותר. כך גם להפך, ככל שהריבית בבנק ישראל תעלה, הריבית בבנקים תעלה בהתאם.
מחשבון ניכיון שיקים- כיצד מחושבת העמלה?
קודם כל נסביר מהי עמלה. עמלה היא תשלום הניתן לנותן שירות בתמורה לעבודה שלו. כלומר, עמלה היא תשלום עבור השירות שקיבלנו. תשלום על העמלה יכול להיות מצורף לעסקה בנפרד או להיכלל בתשלום. העמלה מחושבת כאחוז ממחיר העסקה או בסכום קבוע לעסקה.
יש להבין כי ניכיון שיקים על ידי גופים בנקאיים כרוך הן בעמלה והן בריבית. לעומת זאת, ניכיון שיקים על ידי גופים חוץ בנקאיים מצריך תשלום עמלה בלבד.
גובה העמלה מושפע ותלוי ב-3 גורמים מרכזיים-
- הסכום הרשום על השיק- ככל שהסכום שכתוב על השיק יהיה גבוה יותר, כך העמלה על ניכיון השיק תהיה גבוהה יותר.
- מועד פירעון השיק- ככך שמועד פירעון השיק רחוק יותר, כך העמלה על ניכיון השיק תהיה גבוהה יותר.
- זהות נותני השיק.
מחשבון ניכיון שיקים- כיצד מחושבת הריבית?
ריבית היא סכום כסף המשולם על ידי לווה הכסף למלווה הכסף עבור תקופת הזמן בה השתמש הלווה בכסף. כלומר, בהתאם למשך הזמן, ישלם הלווה סכום כסף למלווה. הריבית הנגבית מהלקוחות עבור ניכיון שיקים היא בין 1% ל-3%. כמו העמלה, גם גובה הריבית משתנה בהתאם לפרמטרים שונים-
- האם בית העסק עבורו נרשם השיק הוא בעל איתנות פיננסית.
- מה רמת הסיכון של הלקוח שרשם את השיק לבית העסק.
- מה מועד פירעון השיק וכמה זמן יש עד שהוא יגיע.
- מה רמת ההיכרות עם בית העסק והאם התבצע שיתוף פעולה בעבר?
- מה גובה הריבית במשק, המושפעת מריבית בנק ישראל.
- האם יש ביטחונות.
