תכנון פנסיוני הוא מהלך משמעותי, גם כשגיל הפנסיה עוד לא נראה בפועל באופק. איך בוחרים באפיק ביטוח פנסיוני עם סיכון נמוך ותשואה נאה? כל המידע בכתבה הבאה!
"ביטוח פנסיוני", המהווה בעצם חיסכון פנסיוני, נועד לספק רשת כלכלית לתקופה שלאחר הפרישה מהעבודה. ניתן לחסוך לפנסיה באמצעות מוצרים פנסיונים הפועלים בישראל כגון: קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל. קרן פנסיה וביטוח מנהלים כוללים גם כיסוי ביטוחי למקרי אובדן כושר עבודה וביטוח שארים והכל לפי הנחיות העמית.
לבחירה במסלול ההשקעה הנכון, ישנה חשיבות רבה. יש לבדוק תחילה את ההיסטוריה הניהולית, האיתנות הפיננסית ומידת המקצועיות של הגוף המנהל את קרן הפנסיה. בשל התחרות בענף קרנות הפנסיה, מומלץ לבחור בקרן גדולה, המבטחת 20,000 עמיתים לפחות.
7 טיפים ליצירת תוכנית "ביטוח פנסיוני" מניב לאורך זמן
משמעותה של הצלחה בבחירת ביטוח פנסיוני, מתבטאת בגובה התשואה המתקבלת בבוא העת. כדי לוודא זאת, כדאי לנקוט בכמה צעדים:
- הפקדה לפנסיה – הצעד המתבקש והראשון הוא כמובן להתחיל להפקיד כספים למוצר פנסיוני, מוקדם ככל האפשר. החוק מחייב כיום גם את המעסיקים להפקיד כספי פנסיה לעובדיהם תוך חצי שנה מתחילת העבודה אם לא הגיעו עם תכנית פנסיה פעילה קיימת, או 3 חודשים אם נקלטו כעובדים חדשים והם בעלי תכנית פנסיונית קיימת. מומלץ לוודא שזה מתבצע!
- איחוד תוכניות פנסיה – אם מקומות עבודה שונים מפקידים עבורכם בתוכניות פנסיה שונות, מומלץ לאחד אותן בידי גוף אחד, מה שיחסוך קושי באיתור כספים ותיאומי מס ויכול להקטין את עלויות הביטוח ודמי הניהול בחסכונות הלא פעילים. בטיפול בהפקדת כל החסכונות בידי גוף אחד אין שום סיכון, מאחר שקרן פנסיה גדולה משקיעה את כספי העמיתים במגוון אפיקי השקעה, לרבות השקעות אלטרנטיביות, נדל"ן מניב ועוד.
- הגדלת ההפקדות – את ההפקדות לקרן, כדאי להגדיל מעבר למה שדורש החוק (18.5% מהשכר המינימאלי ועד לשכר הממוצע במשק). הגדלת ההפקדות, דרך מקום העבודה או עצמאית, תגדיל את גובה התשואה. בנוסף, חשוב להגדיל עם השנים את גובה ההפקדות, עם כל עלייה בשכר החודשי.
- מעבר בין מסלולים – בבחירת מוצר פנסיוני, עדיף לבחור בכזה המציע כמה מסלולי חיסכון, כדי שניתן יהיה לתמרן ביניהם בהתאם לצרכים, או לרצונות המשתנים ועדיין לשמור על רציפות החיסכון. כדאי לעקוב כל העת אחר ביצועי מסלול ההשקעות ורצוי להיעזר לשם כך במומחה פנסיוני.
- הוספת כיסויים ביטוחיים – בנוסף לקצבת פנסיה עתידית, מומלץ לוודא שהמוצר הפנסיוני כולל גם כיסויים ביטוחיים למקרי מוות ואובדן כושר עבודה. לאורך כל תקופת החיסכון, חשוב לבצע התאמה של מסלול החיסכון לצרכים המשתנים של החוסך ולבחון את הגדרות הקרן למצבי הנכות ופיצויי שארים.
- בדיקת תשואות – השקעת כספי העמיתים ותוצאותיה, היא גורם משמעותי בבחירת המוצר הפנסיוני ולמרות שלא ניתן לדעת בוודאות מה תהיינה התשואות העתידיות, עדיין חשוב לבדוק את ביצועי הקרן בשנים האחרונות ולהשוות לקרנות אחרות.
