משכנתא חוץ בנקאית

חברת ניכיון השיקים הנוחה והזולה בישראל!

באנר בנק אינפו

משכנתא חוץ בנקאיתהמגזר הבנקאי הוא הגורם המרכזי והחזק ביותר בשוק המשכנתאות ואחוז ניכר של המשכנתאות בישראל נלקחות מבנק מסחרי כזה או אחר. אך קיימת גם משכנתא חוץ בנקאית, משכנתא שמתקבלת לא דרך בנק מסחרי.

משכנתא חוץ בנקאית היא האפשרות הנבחרת על לקוחות פרטיים ומסחריים רבים בישראל.

סיבות לנטילת משכנתא חוץ בנקאית

רוב רוכשי הדירות והנכסים ינסו קודם כל לקבל משכנתא בבנקים, זאת מסיבות הגיוניות כי הבנקים הם הגורם המרכזי בשוק זה והם יכולים להציע תנאים מגוונים מאוד, בנוסף, חלקים גדולים של הציבור כלל אינו מודע לקיומה של משכנתא חוץ בנקאית כאפשרות למימון הרכישה. הסיבות הנפוצות שבעקבותיהן מבקשים לקוחות לקבל משכנתא חוץ בנקאית הן:
•    בעלי חשבון בנק מוגבל
•    לקוחות שנפתח נגדם תיק הוצאה לפועל
•    לקוחות בעלי רמת הכנסה נמוכה, לא קבועה ולא מסודרת
•    לקוחות שהבנק סירב להעניק להם משכנתא מהסיבות שצוינו או סיבות אחרות
•    רוכשי נכסים שמבקשים לקבל הלוואה נוספת מעבר למה שקיבלו מהמערכת הבנקאית

משכנתא חוץ בנקאית – סוגי משכנתאות

באופן כללי ניתן לחלק את שוק המשכנתאות החוץ בנקאיות לשתי קטגוריות מרכזיות, משכנתאות לזמן קצר ומשכנתאות "סטנדרטיות" יותר לזמן ארוך של עד 30 שנה. ברוב המקרים משכנתא חוץ בנקאית לטווח קצר היא משכנתא שנלקחת עד שהמצב של הלקוח מול הבנק יסתדר והבנק יהיה מוכן לספק לו הלוואת משכנתא בנקאית.

במקרה זה, הלקוח מקבל מחברת מימון חוץ בנקאית את המשכנתא גם כאשר הוא במצב בעייתי מול הבנק וכאשר זה מסתדר הוא מקבל הלוואה חדשה מהבנק ומחזיר את ההלוואה במלואה לחברה הפרטית. במסלולי משכנתא חוץ בנקאית קצרי טווח יש לקוחות שבוחרים לקחת משכנתא על סכומים קטנים יחסית של כ-50,000 ש"ח וישנם אלו שזקוקים למימון מקיף יותר שכבר קרוב לסכומי הרכישה הרגילים של נדל"ן בישראל.

לצד האפשרות קצרת הטווח קיימת האפשרות של משכנתא חוץ בנקאית ארוכת טווח של עד 30 שנה, בדומה למשכנתאות בנקאיות. חברות האשראי והמימון הפרטיות שמציעות משכנתא חוץ בנקאית מאפשרות פריסה רחבה של ההלוואות לצד קבלת סכומים משמעותיים רכישת הנכס, כאשר אפשרות זו זמינה גם ללקוחות אשר סורבו על ידי הבנקים וזאת על בסיס שעבוד הנכס הנרכש וביטוח משכנתא.

מסלולי משכנתא חוץ בנקאית

מעבר לסוגים הכלליים של משכנתא חוץ בנקאית ישנם כמובן מסלולי משכנתא שונים, מסלולים שעיקרם תנאי ההחזר של המשכנתא. משכנתאות חוץ בנקאיות פועלות במובן זה בדומה למערכת הבנקאית כאשר הגורמים המלווים מציעים כמה מסלולים אפשריים מבחינת חישובי ריבית ושיטות החזר. תנאי הריבית דומים לאלו שמציעים הבנקים מבחינת סוג הריבית (משתנה, קבועה וכדומה).

ההבדל במקרים רבים בין משכנתא חוץ בנקאית לבין משכנתא בנקאית היא שהבנקים מצמידים את קרן ההלוואה למדד המחירים לצרכן (הגנה אינפלציונית על עצמם) ואילו במשכנתאות חוץ בנקאיות, יותר מקובל להצמיד את הקרן לשער הדולר.

מי מציע משכנתא חוץ בנקאית

מעבר לעובדה שכמובן שמדובר על גורמים חוץ בנקאיים יש להבין כי בשום אופן לא מדובר כאן על משכנתאות מהשוק האפור, זהו תחום נפרד ובעייתי שאינו מפוקח ומוסדר. משכנתא חוץ בנקאית מוצעת על ידי חברות מימון ואשראי פרטיות, חברות אלו חייבות אישור ממשלתי למתן הלוואות.

חלק מהחברות מציעות לקבל משכנתא חוץ בנקאית ממש וחלק מציעות גם לקבל בעזרתן הלוואות בנקאיות בתנאים טובים. נושא שיש לשים לגביו לב בהקשר של משכנתא חוץ בנקאית הוא שאין בפועל פיקוח ממשלתי על אחוזי הריבית שגופי המימון לוקחים ולכן יש לבסס הסכם הלוואה מוסדר ומוסכם.

אז מה היה לנו בכתבה: