חשבון משותף הוא פשוט חשבון בנק שבעליו כוללים שניים או יותר אנשים, כאשר לרוב מדובר על חשבון בין בני זוג אך יש גם חשבונות משותפים של בעלי אותו עסק וכן הלאה.
בבסיס הרעיון והיישום של חשבון בנק משותף, כל אחד שמוגדר בעל החשבון יכול למשוך כסף מהחשבון או להפקיד כסף לחשבון, כמו גם לבצע שורה של פעולות בנקאיות נוספות ושגרתיות.
חשבון משותף מאפשר למשל לאחד מבעלי החשבון להמשיך ולהחזיק בגישה מלאה לחשבון, במצב בו הגורם השני המוגדר בעלי החשבון נפטר חלילה – כך נמנעים תהליכים בירוקרטיים ומשפטיים לגבי זכאות גורם אחר לכספים ולניהול החשבון (לוודא קיומו של סעיף "אריכות ימים").
מלבד זאת כמובן שיש יתרונות רבים נוספים לניהול חשבון משותף, בין אם בין בני זוג או שותפים עסקיים לצורך העניין.
מקרים בהם פותחים חשבון משותף
המקרים הנפוצים ביותר לפתיחת חשבון בנק משותף בבנק מסחרי הינם:
- שני בני זוג הרוצים לנהל את הכספים שלהם בצורה מרוכזת ושקופה
- בעלים של אותו עסק המבקשים לנהל במשותף את חשבון הבנק העסקי
- צדדים שונים לעסקה מסוימת, כאשר צד אחד או כמה צדדים מבקש ביטחונות להשלמת העסקה או כאשר יש צורך בניהול פיננסי משותף.
- פתיחת חשבון בנק משותף עבור כמה בני משפחה או קבוצה מסוימת – גם לא בני זוג אלא למשל ילדים, קבוצת חברים הצריכה חשבון בנק למטרה משותפת ועוד.
פתיחת חשבון משותף
כאשר פותחים חשבון משותף בבנק מסחרי, נוצרות בפועל שתי קטגוריות של "מערכות יחסים" בחשבון: הראשונה בין כל הגורמים השותפים לחשבון והשנייה בין הבנק עצמו לכל אחד מהשותפים לחשבון.
טופס פתיחת החשבון המשותף כולל הגדרת זכות החתימה בחשבון, או אפשרות של זכות חתימה ביחד שמשמעותה היא צורך של חתימת כל השותפים בחשבון לצורך ביצוע כל פעולה או זכות חתימה ביחד ולחוד, שמשמעותה שאין צורך בחתימת כל השותפים בחשבון לביצוע כל פעולה אלא חתימת אחד מהשותפים מספיקה – השיטה השנייה היא לרוב הנהוגה בחשבון של בני זוג למשל.
לאחר פתיחת חשבון משותף המשמעות היא שכל השותפים בחשבון לרוב מכניסים את הכנסותיהם הרלבנטיות לחשבון זה, הוצאות רלבנטיות נעשות מחשבון זה ובאופן כללי הכל משותף ותחת אותו חשבון, אין הפרדה פנימית למי שייך הכסף וכיוצא באלו.
בנקים רבים מציעים הטבות שונות לפותחי חשבון משותף המעבירים משכורות לחשבון, ככל שהסכומים המועברים והנשארים בחשבון (נטו לאחר הוצאות וחיובים) גבוהים יותר כך ההטבות והתנאים יכולים להיות טובים יותר כמובן.
פירוק/סגירות חשבון משותף יכולה להיעשות רק עם חתימות כל השותפים.
מן הסתם חשבון משותף מציע חיסכון משמעותי בעמלות והוא מקנה לעיתים קרובות הטבות שונות בעלות ערך כספי. הניהול הפיננסי – בעיקר לבני זוג – מצריך מעקב אחר הוצאות (שני כרטיסי אשראי למשל), תשומת לב לגבי משיכות יתר וכן הלאה.
מה לגבי עיקול חשבון משותף בגלל חוב של אחד מבעליו?
זוהי שאלה חשובה וטובה מאוד בהקשר של חשבון משותף, אולי בעיקר בין שותפים עסקיים אך בהחלט גם לגבי בני זוג המחזיקים באותו חשבון בנק.
היכולת של גורם מסוים – הנושה במקרה זה – לעקל כספים מחשבון בנק משותף תלויה בהגדרת זכות החתימה בחשבון כפי שהוסבר לעיל.
אם החשבון הוא חשבון המנוהל בזכות חתימה ביחד ולחוד אז לנושה יש זכות ויכולת חוקית לעקל כספים מהחשבון או את החשבון כולו. אך אם מדובר על חשבון עם זכות חתימה ביחד (והחוב הוא בלעדית רק של שותף אחד בחשבון), לנושה הרבה יותר קשה לעקל כספים מהחשבון כי יש עוד שותפים והנושה אינו יכול "להיכנס בנעלי החייב".
בנוסף יש קונספט של תנאי קיזוז – סעיף בפתיחת החשבון שמאפשר לבנק לקזז יתרת זכות של שותף בחשבון משותף עם חוב העומד לו בחשבון המשותף.
