כיאה לבנק השישי בגודלו במדינת ישראל, הדאגה ללקוח בבנק אגוד חורגת בהרבה משיפור מצב העובר ושב שלו. כבר מימיו הראשונים של הבנק, אי שם בשנת 1951, נוצר צורך מהותי לאפשר ללקוח לבנות חיסכון כספי לאורך שנים, וזאת באמצעות תכניות ארוכות טווח.
בנק אגוד כולל 35 סניפים המפוזרים בכל רחבי הארץ, בהם מוצעים שירותים למגזר הפרטי והעסקי כאחד. במסגרת המגמה להעצים עוד יותר את מספר הלקוחות, נוספו בבנק עם השנים תכניות חיסכון אטרקטיביות ביותר.
מאמר זה סוקר את תכניות החיסכון של בנק אגוד ונבחין בין שני מסלולים עיקריים: מסלולים חודשיים ושנתיים.
תכניות חיסכון בריבית שנתית
הסוג הראשון של תכניות חיסכון שאליו נתייחס כולל תכניות בריבית שנתית. המטרה של התכניות הללו פשוטה ביותר: לשמור על הכסף המופקד בהן, בלי הפתעות מיותרות בחשבון הבנק, ולהוסיף ללקוח בכל שנה ריבית בגובה מסוים, כך שבסיומה של תקופת החיסכון (כאשר יוגדר כזה)- תהיה לו כבר קופה שמנה ואטרקטיבית.
הריביות במקרה זה נוטות להיות גבוהות באופן יחסי (גובה הריבית המקסימלית לשנה עומד על כ-3.4%), והסיכון אינו קיים כלל.
על אילו תכניות מדובר בדיוק?
מרגע שלקוח בנק אגוד בחר במסגרת חיסכון שנתית, עומדים בפניו מספר מסלולים ספציפיים הרבה יותר. ברמה הכללית, ניתן לבחור בתקופת חיסכון של שלוש שנים, וכן באחת משתי האפשרויות: תוכנית במסלול שקלי או במסלול אשר עומד בקנה אחד עם מדד המחירים לצרכן.
יש לציין כי הריביות במסלול הראשון גבוהות הרבה יותר, ומגיעות לגובה הריבית המקסימלית שהזכרנו קודם. במסלול הצמוד למדד, לעומת זאת, עומדת הריבית האפשרית על 0.4%. הריביות הינן קבועות לכל אורך המסלול, כששערי הריבית המשתנים משפיעים רק על מצטרפים חדשים.
סכום ההפקדה האפשרי הוא בטווח רחב ביותר, ונע בין 1,000 ש'ח ל-5 מיליון ש'ח. ההפקדה נעשית באופן חד פעמי, ולא מתאפשר להפקיד כספים נוספים אל הקופה מדי חודש בחודשו.
תכניות חיסכון בהפקדה חודשית
אם במסלולים הקודמים הפקדת הכספים של הלקוח נעשתה פעם אחת בלבד, הרי שללקוחות גמישים יותר קיימת אפשרות אחרת: תכניות חיסכון של בנק אגוד הפועלות על בסיס הפקדה חודשית.
כמובן שבאופן טבעי המטרה בתכניות אלה אינה דווקא לחסוך כספים עצומים לגיל הפנסיה, אלא לממן אירועים נקודתיים (וזולים) הרבה יותר: בין אם המדובר הוא בטיול לחו'ל, באירוע משפחתי, במימון לימודים לילדים או בקניית רכב, למשל.
ברוב המקרים, תוכנית שכזו תימשך 8 שנים (אם כי ניתן לצאת ממנה בשתי נקודות זמן קבועות: בתחום השנה הרביעית והשישית), וגם בה ניתן לבחור בין מסלול הצמוד למדד המחירים לצרכן למסלול שקלי. הסכומים הניתנים להפקדה מדי חודש קטנים, כמובן, הרבה יותר מאשר בהפקדות השנתיות: בין 100 ל-5,000 ש'ח.
במקרה הזה קשה מאד לדבר מבעוד מועד על שיעורי הריבית, מכיוון שאלה משתנים באופן תדיר. כמובן שהפרטים המלאים ניתנים רק אל מול הלקוח, במפגש בסניף הבנק או בשיחה טלפונית.
ומה באשר למיסוי?
אחת הדילמות שמאפיינות את הצרכן הישראלי לפני החלטה על כל תכנית חיסכון היא המיסים שיצטרך לשלם עליה. אחרי הכול, אין שום מטרה לחסוך כספים אם חלקם הגדול יירד לטמיון בתום התקופה.
בהקשר הזה, המצב של תכניות החיסכון של בנק אגוד מעודד באופן יחסי, ותואם לרמה המקבילה בבנקים אחרים. גם אם המיסוי משתנה בהתאם לנעשה ברשות המיסים הישראלית, הרי שבדרך כלל המיסוי על הרווחים נע בין 15% בתכניות החיסכון השנתיות ל-20% בתכניות אשר צמודות למדד המחירים לצרכן.
